Модуль 1: Понимание денег

Модуль 1 даёт учащимся терминологию и критерии, необходимые для изучения денег. Он не должен превращаться в пространную критику всех фиатных систем. Его задача — помочь учащимся объяснить, зачем существуют деньги, как работают различные системы денежного обращения, какие компромиссы они предполагают и какие проблемы впоследствии пытается решить биткоин.

Ключевой вопрос:

Как деньги могут перестать работать?

Ожидаемый результат для учащегося:

Я могу объяснить проблемы денег, на которые отвечает биткоин, и применить это понимание на практике.

Если вы впервые преподаёте модуль 1: Начните с вводных вопросов и привычного для вашей местности способа оплаты. Не начинайте с длинной лекции по истории. Дайте учащимся рассказать о том, что они уже знают, а затем вводите только те термины, которые нужны для следующего задания. Вернитесь к заметкам о местной фиатной валюте и банковской системе, когда группа дойдёт до соответствующих разделов.

Фиксируйте каждую оцениваемую компетенцию. Десятичные идентификаторы C обозначают критерии компетенции и наблюдаемые признаки в оценочной рубрике, а не отдельные строки для отметок «зачёт/незачёт».

Используйте обсуждения под руководством преподавателя, чтобы развивать и отслеживать формируемую компетенцию F1 на протяжении всего курса. Не делайте выводов о её освоении на основании посещаемости или уверенности обучающегося; обращайте внимание на ясность объяснений, уместные подтверждающие факты, уважительное слушание и базовые навыки рассуждения. F1 не является обязательным условием сертификации.

• Прочитайте разделы модуля 1 в руководстве для учащихся и определите, какие определения требуют пояснений на местном языке.
• Подготовьте пять вводных вопросов для обсуждения в группе.
• Выберите одно задание по свойствам денег и одно задание по современным деньгам; просмотрите Библиотеку заданий, чтобы найти варианты для адаптации.
• Подготовьте знакомые местной аудитории примеры средства обмена, единицы счёта, а также средства сбережения.
• Используйте местные примеры только для иллюстрации общих, нейтральных понятий; проверяйте местные факты, которые могут меняться, избегайте рекомендаций и сохраняйте единые требования к компетенциям и подтверждению их освоения.
• Ознакомьтесь с валютами и способами оплаты, с которыми учащиеся сталкиваются в своей местности.
• Подготовьтесь к проведению разбора сценария работы местной фиатной системы. Определите соответствующий центральный банк, коммерческие банки, поставщиков платёжных услуг, роли государства и механизмы расчётов.
• Проверьте действующие местные банковские правила, относящиеся к обсуждению, включая требования к резервам или ликвидности, надзор за капиталом, защиту вкладов, правила снятия средств, правила доступа к счетам и защиту прав потребителей. Объясняйте только то, что вы проверили, и не давайте юридических или финансовых советов.
• Найдите официальный показатель инфляции, дату его последней публикации, описание корзины и методологию. Подготовьте пример одного местного товара со сравнением цен с указанием дат.
• Проверьте, существует ли местная ЦВЦБ, предлагается ли её внедрение или она рассматривается лишь гипотетически. Не преподносите типичную особенность ЦВЦБ как подтверждённый факт о местной системе.
• Подготовьте схему ролей для работы без интернета, набросок баланса, пример ценовой корзины и запасной вариант задания.

Это минимальный план занятия. Расширьте его, если группе нужны дополнительные экономические знания или обсуждение местных реалий.

Если на курс отведено больше времени, разделите модуль на две части: сначала основы денег, затем компромиссы, связанные с современными деньгами.

Подготовка: Предоставьте каждому учащемуся доступ к вопросам из руководства для учащихся. Подготовьте доску, бумагу или общий экран для записи анонимных вопросов и возникающих противоречий. Поясните, что это вводное обсуждение, а не задание, за которое выставляется оценка, и что учащимся не следует раскрывать сведения о своих доходах, долгах, сбережениях, доступе к банковским услугам или имеющихся активах. При необходимости заранее организуйте помощь с переводом или чтением.

Предложите учащимся обсудить пять вопросов из руководства для учащихся, прежде чем вы изложите позицию курса. Опирайтесь на их идеи, чтобы направлять обсуждение.

Проводите обсуждение в следующем порядке:

1. Дайте время на самостоятельное размышление в тишине.
2. Предложите учащимся выбрать один вопрос для обсуждения в парах.
3. Спросите группу, какие утверждения являются фактическими, а какие — оценочными суждениями.
4. Записывайте вопросы и противоречия, не пытаясь разрешить их все.

Обращайте внимание на неявные определения. Если учащийся говорит, что деньги — это «всё, что имеет ценность», спросите, любой ли ценный предмет обычно принимают в качестве оплаты, используют для установления цен или сохраняют для использования в будущем.

Не просите учащихся раскрывать сведения о своих доходах, долгах, сбережениях, доступе к банковским услугам или имеющихся активах.

Объясняйте, опираясь на то, как люди координируют свои действия:

• люди специализируются
• прямой обмен требует совпадения потребностей
• общепринятые деньги отделяют продажу от покупки
• единая единица измерения помогает людям сравнивать и учитывать стоимость; и
• деньги позволяют переносить покупательную способность во времени.

Спросите:

Почему появились деньги? Какую проблему обмена или координации они помогают решить?

Хороший ответ начинающего не требует универсальной теории происхождения денег. Он должен объяснять, почему общепринятое средство обмена облегчает обмен.

Не утверждайте, что все деньги возникли в результате одного и того же исторического процесса. Курс представляет полезную закономерность, а не единую последовательность событий, одинаковую для всего мира.

Чётко объясните различие:

• Понятие «функция» описывает, какую роль выполняют деньги: средство обмена, единица счёта или средство сбережения.
• Понятие «свойство» описывает качество, которое может делать деньги полезными: долговечность, портативность, делимость, взаимозаменяемость, ограниченность предложения, приемлемость или проверяемость.

Рассмотрите разные цели использования денег. Спросите, какие свойства важны для:

• покупки еды сегодня
• сбережения денег на один год
• оплаты кому-либо на большом расстоянии
• хранения резерва на непредвиденные расходы; и
• фиксации коммерческих цен.

Затем спросите, одинаково ли хорошо одна и та же форма денег подходит для любой цели и в любом месте.

Задание: сравнение свойств денег

Цель: Подготовить критерии, которые учащиеся будут повторно использовать для анализа биткоина в модуле 2.

Подготовка: Выберите три или четыре знакомые формы денег, например местные наличные деньги, средства на банковском счёте, полезный товар, драгоценный металл или другой значимый для местных условий актив. Не определяйте победителя заранее.

Задача: Команды сравнивают каждую форму денег по семи свойствам. Каждая оценка должна сопровождаться обоснованием, условием или примером.

Обсуждение итогов: Спросите, какое свойство изменилось сильнее всего при изменении цели. Сохраните результаты сравнения для модуля 2.

На что обратить внимание: Восприятие свойства как абсолютного. Наличные может быть легко переносить в пределах района, но трудно переводить за границу. Средства на банковском счёте могут приниматься через местные платёжные системы, но их использование зависит от доступа к счёту.

Пригласите трёх участников, чьи товары и потребности не совпадают. Сначала предложите группе попробовать прямой обмен.

Затем введите общепринятое средство обмена.

Спросите:

• Что затрудняло первый обмен?
• Неужели бартер не удался потому, что товары не имели ценности?
• Что изменилось, когда продажа и покупка стали отдельными действиями?
• Какие проблемы остаются даже после появления денег?

Поясните, что бартер может работать в определённых условиях. Суть в том, что при увеличении масштабов его становится трудно координировать.

Если вы используете игру, обсудите после неё, какие упрощения в ней сделаны. Реальный обмен включает отношения, кредит, подарки, обязательства, торг, правовые нормы и повторные взаимодействия.

На примере одного ограниченного местного ресурса объясните различия между четырьмя понятиями:

• Ограниченность: ресурс нельзя использовать для удовлетворения всех желаемых потребностей.
• Альтернативные издержки: выбор одного варианта означает отказ от наилучшей доступной альтернативы.
• Временное предпочтение: обстоятельства влияют на то, насколько сильно человек предпочитает получить ценность сейчас, а не позже.
• Компромисс: выбор позволяет получить одну выгоду, но при этом приходится нести издержки или отказываться от другой выгоды.

Попросите учащихся объяснить, почему редкость сама по себе не создаёт ценности. Редкий предмет, которому нет применения или на который нет спроса, может оставаться никому не нужным.

Избегайте моральных оценок в отношении временного предпочтения. Если человек удовлетворяет неотложную потребность, это не означает, что он не усвоил урок о сбережениях.

Создайте многослойную или переплетённую хронологическую схему, а не единую стрелу прогресса. Включите:

• прямой обмен, дары, обязательства и учётные записи
• товарные деньги
• стандартизированные монеты и порчу монет
• бумажные деньги, обеспеченные активами и конвертируемость
• банковские и государственные деньги
• современные фиатные денежные системы; и
• цифровые интерфейсы для работы с требованиями, выраженными в фиатных валютах.

Предложите дополнить схему местными примерами. Спросите, какие формы сосуществовали, вместо того чтобы предполагать, что одна полностью заменила другую.

Если вы рассматриваете золотой стандарт, Бреттон-Вудскую систему, «шок Никсона» или Указ № 6102:

• давайте краткое объяснение, связанное с темой модуля
• указывайте географические и исторические рамки
• представляйте Указ № 6102 как конкретный пример из истории США
• представляйте 1971 год как важную веху в истории международной долларово-золотой конвертируемости, а не как момент возникновения всех фиатных денег; и
• для подробного изучения истории денег направляйте к разделу «Углублённое изучение».

Начните с устоявшегося определения: фиатные деньги выпускаются с санкции государства и не подлежат обмену на фиксированное количество какого-либо товара, например золота.

Затем проследите путь одного обычного платежа в местной системе. Используйте реалистичный вымышленный пример: оплата проезда, покупка продуктов, выплата зарплаты, пополнение баланса телефона или оплата счёта.

Попросите учащихся определить:

1. используемую расчётную единицу.
2. почему получатель принимает эти деньги.
3. какие записи или платёжные инструкции используются.
4. какой банк, поставщик платёжных услуг или инфраструктура наличного обращения задействованы.
5. какие правила или какой институт обеспечивают окончательный расчёт; и
6. что затруднило бы платёж, если бы эти деньги перестали принимать или доверие к ним было утрачено.

Будьте готовы объяснить, как устроена местная система. Укажите, какие особенности являются общими, а какие зависят от конкретной юрисдикции. Предложите учащимся поделиться разным опытом, в том числе опытом использования преимущественно наличных денег и жизни с ограниченным доступом к банковским услугам, не сводя обсуждение к политическим выводам.

Избегайте таких упрощений:

• «Фиатные деньги имеют ценность только потому, что государство принуждает к их использованию». Статус законного платёжного средства и налоги важны, но принятие денег, производство, привычки, сети взаимодействия, кредит и институты тоже имеют значение.
• «Цифровые деньги — это новая валюта». Телефон или карта часто служат интерфейсом для доступа к уже существующему требованию, выраженному в фиатных деньгах.
• «Все фиатные системы работают одинаково». Институты и законы различаются.
• «Фиатные деньги всегда немедленно терпят крах». Важно понять, как меняются правила, какие возникают зависимости и компромиссы, а не предсказывать дату якобы неизбежного краха.

Составьте упрощённый бухгалтерский баланс:

• депозит клиента — это обязательство банка перед клиентом
• банковский кредит — это актив для банка и обязательство для заёмщика
• одобрение кредита обычно создаёт соответствующий депозит
• банки должны управлять ликвидностью, капиталом, финансированием, кредитным риском, соблюдать нормативные требования и обеспечивать расчёты; и
• конкретные правила зависят от юрисдикции.

Не используйте объяснение «денежного мультипликатора» через многократное внесение одних и тех же наличных на депозиты так, будто оно механически описывает работу любой современной банковской системы.

Разграничьте:

• Риск ликвидности: банк не может своевременно проводить платежи или выдавать средства по запросам на снятие, даже если его активы могут сохранять долгосрочную ценность.
• Риск неплатёжеспособности: у банка активов недостаточно для покрытия его обязательств.

Спросите:

Может ли организация быть платёжеспособной, но временно неликвидной? Может ли она располагать наличными сегодня, но при этом быть неплатёжеспособной? В чём разница?

Обсуждение местной банковской системы

Подготовьтесь объяснить соответствующие местные правила и роль учреждений, в том числе:

• кто осуществляет надзор за коммерческими банками
• существуют ли обязательные резервные требования и что они означают
• ликвидность и капитал — требования на базовом уровне
• страхование вкладов — условия предоставления страховой защиты и лимиты
• ограничения на снятие средств или переводы
• роль центрального банка как кредитора последней инстанции
• правила доступа к счетам и подтверждения личности; и
• способы подачи жалоб потребителями или урегулирования споров.

Используйте актуальные авторитетные источники. Укажите дату проверки. Если вы не уверены, скажите, что необходимо проверить, вместо того чтобы импровизировать с ответом по правовым или нормативным вопросам.

Не создавайте впечатления, что любой банк занимается мошенничеством, что каждый банк находится на грани краха или что регулирование устраняет все риски.

Объясните ценовую инфляцию как устойчивый рост общего ценового уровня. Подорожание одного товара само по себе не является доказательством общей инфляции.

Попросите учащихся назвать возможные причины изменения цены:

• денежно-кредитные условия
• перебои с поставками
• изменения спроса
• валюта слабеет
• налоги или регулирование
• изменения заработной платы, транспортных расходов, затрат на энергию или производство; а также
• местный дефицит или изменение качества.

Не объясняйте каждое изменение цены одним фактором.

Задание: исследование покупательной способности

До занятия: Выберите один знакомый товар и по возможности найдите надёжные данные о его текущей и прошлой цене. Найдите официальный инфляционный показатель и сведения о его корзине или методике расчёта. Вы можете использовать ИИ-помощника курса «Биткоин-диплом», чтобы подготовить вопросы о методике, а затем сверить объяснения и цифры с исходной статистической публикацией.

Задание для учащихся: Сравните цену товара в разные периоды, выясните, менялся ли доход аналогичным образом, и назовите другие возможные причины. Затем сравните динамику цены товара с официальным показателем.

Обсуждение:

• Какие товары и услуги входят в официальную корзину?
• Как определяются весовые коэффициенты?
• Менялись ли корзина или методика и задокументированы ли причины изменений?
• Почему опыт учащегося может отличаться от средних показателей?
• Какие доказательства нужны, прежде чем заявлять об ошибке или манипуляции?

Подготовьтесь к этому обсуждению. Изучите местный официальный показатель достаточно подробно, чтобы объяснить, что он отражает, а на что не претендует. Изменение корзины само по себе не является манипуляцией, но может влиять на сопоставимость данных и должно быть прозрачным.

Соблюдайте соразмерность этого раздела. Объясните понятие резервной валюты, историческую роль фунта, послевоенное положение Соединённых Штатов, Бреттон-Вудскую систему, прекращение в 1971 году официальной международной долларо-золотой конвертируемости, а также сохраняющиеся сетевые и рыночные эффекты.

Будьте готовы содействовать обсуждению, а не только излагать хронологию событий. Подготовьте учащихся к вопросам о том, почему использование резервной валюты может сохраняться, какие институты и сетевые эффекты поддерживают его, что изменилось со временем и какие утверждения требуют актуальных подтверждений.

Учитывайте, что утверждения о текущей доле доллара в валютных резервах могут устаревать. Перед использованием проверяйте их и указывайте дату, к которой они относятся. Не превращайте эту тему в предсказание скорого краха или вечного доминирования.

Спросите учащихся, может ли валюта оставаться широко используемой после изменения одного из элементов первоначальной системы её функционирования. Это поможет подготовить учащихся к знакомству с понятием сетевых эффектов.

Сравните наличные деньги с альтернативами, актуальными для местных условий, по одним и тем же критериям. Рассмотрите преимущества и риски драгоценных металлов, недвижимости, акций, образования, земли, инструментов, иностранной валюты или другого подходящего примера.

Не рекомендуйте актив. Не создавайте впечатление, что какой-либо вариант гарантирует сохранение покупательной способности. Спросите:

• Какую функцию денег человек пытается улучшить?
• Какие альтернативные издержки возникают?
• Какой новый связанный с хранением, доступом, ликвидностью, знаниями, правовыми вопросами или ценой риск возникает?

Этот раздел готовит учащихся к оценке биткоина по тем же критериям, а не как исключения, не требующего компромиссов.

Используйте пять вопросов:

1. Кто её выпускает?
2. Кто может изменять правила её эмиссии?
3. Кто контролирует доступ или разрешения?
4. Какая информация о транзакциях или личности пользователей видна и кому?
5. Могут ли пользователи самостоятельно проверять правила системы и балансы?

Объясните, что ЦВЦБ — это выпускаемое центральным банком обязательство в цифровой форме. «Цифровой» не означает автоматически децентрализованный, ограниченный в предложении, конфиденциальный, не требующий разрешений или открытый для независимой проверки.

ЦВЦБ различаются по своему устройству. Не утверждайте, что каждая ЦВЦБ обладает или не обладает какой-либо характеристикой. Разграничивайте подтверждённые особенности местного проекта, опубликованные предложения, комментарии и предположения.

• Почему появились деньги?
• Может ли что-либо хорошо выполнять одну функцию денег и плохо — другую?
• Какое свойство денег наиболее важно для этой конкретной цели?
• Создаёт ли дефицитность сама по себе ценность?
• Какие люди, записи и правила обеспечивают проведение обычного местного платежа?
• Что банк должен вкладчику?
• Чем ликвидность и платёжеспособность отличаются друг от друга?
• Почему личная оценка покупательной способности может отличаться от официального показателя?
• Какие данные могли бы подтвердить утверждение о местной инфляции?
• Каковы у ЦВЦБ сходства и различия с банковскими депозитами, наличными и биткоином?
• Почему кто-то может искать альтернативу наличным и какой новый риск при этом возникает?

Используйте утверждённое короткое задание, которое требует установления связей, а не только воспроизведения определений. Оно позволяет преподавателю получить свидетельства усвоения теории. Удачный вариант сочетает:

• объяснение своими словами, почему существуют деньги
• сравнение двух форм денег как минимум по двум значимым свойствам
• один локальный или реалистичный, связанный с фиатной системой, банковским делом, инфляцией или цифровыми валютами центральных банков сценарий; а также
• одно преимущество, риск или компромисс.

В ответах обращайте внимание на:

• корректное использование понятий функций и свойств
• реалистичное объяснение координации или обмена
• понимание того, что история денег и банковские правила различаются
• отсутствие сводящих к одной причине инфляцию утверждений
• ясную связь между примером и понятием; а также
• признание неопределённости там, где данных недостаточно.

Не считайте предпочтение, которое учащийся отдаёт фиатным деньгам или биткоину, свидетельством усвоения материала. Применяйте утверждённую рубрику оценивания для теоретической контрольной точки, фиксируйте свидетельства усвоения материала с указанием конкретного учащегося, давайте обратную связь и при необходимости предлагайте повторное оценивание. Если задание не утверждено для оценивания, используйте его только в целях формирующего оценивания.

Попросите каждого учащегося заполнить пропуски:

Деньги могут перестать выполнять свои функции или стать менее полезными, когда ________, потому что ________. Один из примеров — ________. При этом приходится идти на следующий компромисс: ________.

Подведите итог: люди могут искать иные способы организации денежной системы, если им нужны другие компромиссы в вопросах предложения денег, доступа, контроля, окончательных расчётов, конфиденциальности и доверия.

Затем используйте для модуля 1 заключительный вопрос из руководства для учащихся. Пусть ответ останется личным или будет необязательным — следуйте приведённым выше рекомендациям по краткой рефлексии в завершение модуля.

Переход к следующему модулю:

В следующем модуле рассматривается вопрос о том, могут ли децентрализованные цифровые деньги предложить иной способ организации денежной системы, не создавая вновь проблему двойной траты.