Модуль 1: Розуміння грошей

Модуль 1 дає слухачам термінологію та критерії, потрібні для вивчення грошей. Він не має перетворюватися на розлогу критику всіх фіатних систем. Його завдання — допомогти слухачам пояснити, навіщо існують гроші, як працюють різні способи організації грошових відносин, які компроміси вони передбачають і які проблеми згодом намагається розв’язати Біткоїн.

Ключове запитання:

Як гроші можуть перестати працювати?

Обіцянка слухача:

Я можу пояснити проблеми грошей, на які відповідає Біткоїн, і застосувати ці знання на практиці.

Якщо ви викладаєте Модуль 1 уперше: Почніть зі вступних запитань і прикладу звичного місцевого платежу. Не починайте з довгої лекції з історії. Дайте слухачам змогу розповісти, що вони вже знають, а потім введіть лише ті терміни, які потрібні для наступного завдання. Поверніться до приміток про місцеву фіатну валюту та банківську систему, коли група дійде до відповідних розділів.

Фіксуйте кожну оцінювану компетентність. Ідентифікатори з десятковою нумерацією C позначають критерії компетентності та ознаки, на які слід звертати увагу за рубрикою оцінювання, а не окремі рядки «зараховано / не зараховано».

Використовуйте керовані обговорення, щоб розвивати й відстежувати формувальну компетентність F1 упродовж усього курсу. Не робіть висновків про неї на підставі відвідуваності чи впевненості; звертайте увагу на чіткі пояснення, доречні докази, шанобливе слухання та базові навички міркування. F1 не є обов’язковою умовою сертифікації.

• Прочитайте розділи модуля 1 посібника для учнів і визначте, які визначення потребують пояснення місцевою мовою.
• Підготуйте п’ять вступних запитань для обговорення в групі.
• Виберіть одну вправу про властивості грошей і одну вправу про сучасні гроші; перегляньте Бібліотеку вправ, щоб знайти варіанти для адаптації.
• Підготуйте знайомі місцевій аудиторії приклади засобу обміну, одиниці обліку та засобу збереження вартості.
• Використовуйте місцеві приклади лише для ілюстрації спільних, нейтральних понять; перевіряйте місцеві факти, що можуть змінюватися, уникайте рекомендацій і дотримуйтеся єдиних вимог до компетентностей та доказів їх опанування.
• Ознайомтеся з валютами та способами оплати, з якими учні стикаються у своїй місцевості.
• Будьте готові провести вправу за сценарієм місцевої фіатної системи. Визначте відповідний центральний банк, комерційні банки, надавачів платіжних послуг, ролі державних органів і механізми розрахунків.
• Перевірте чинні місцеві банківські правила, що стосуються обговорення, зокрема механізми резервування або підтримання ліквідності, нагляд за капіталом, захист депозитів, правила зняття коштів, правила доступу до рахунків і захист прав споживачів. Пояснюйте лише те, що ви перевірили, і не надавайте юридичних чи фінансових порад.
• Знайдіть офіційний показник інфляції, дату його останньої публікації, опис кошика та методологію. Підготуйте приклад одного місцевого товару з порівнянням цін із зазначенням дат.
• Перевірте, чи існує місцева цифрова валюта центрального банку, чи її лише запропоновано, чи вона суто гіпотетична. Не подавайте загальну характеристику цифрової валюти центрального банку як підтверджений місцевий факт.
• Підготуйте схему ролей для роботи без інтернету, начерк балансу, приклад кошика цін і запасний варіант вправи.

Це мінімальний план. Розширюйте його, якщо групі потрібно більше базових знань з економіки або обговорення місцевого контексту.

Якщо на курс відведено більше часу, розділіть модуль на дві частини: спочатку основи грошей, потім компроміси, пов’язані із сучасними грошима.

Підготуйтеся: Надайте кожному учаснику доступ до запитань у посібнику для учнів. Підготуйте дошку, папір або спільний екран для анонімних запитань і суперечностей, що виникатимуть. Чітко поясніть, що це вступне обговорення, а не завдання для оцінювання, і що учасникам не слід розкривати відомості про доходи, борги, заощадження, користування банківськими послугами чи активи, якими вони володіють. За потреби ще до заняття організуйте переклад або допомогу з читанням.

Запропонуйте учасникам обговорити п’ять запитань із посібника для учнів, перш ніж пояснювати позицію курсу. Спирайтеся на їхні ідеї, щоб спрямовувати обговорення.

Проводьте обговорення в такому порядку:

1. Дайте час на роздуми в тиші.
2. Дозвольте учасникам обрати одне запитання для обговорення в парах.
3. Запитайте групу, які твердження є фактами, а які — оцінними судженнями.
4. Записуйте запитання й суперечності, не намагаючись одразу розв’язати їх усі.

Звертайте увагу на неявні визначення. Якщо хтось з учасників каже, що гроші — це «будь-що цінне», запитайте, чи кожен цінний предмет зазвичай приймають як платіж, використовують для визначення цін або зберігають для майбутнього використання.

Не просіть учасників розкривати відомості про доходи, борги, заощадження, користування банківськими послугами чи активи, якими вони володіють.

Пояснюйте, спираючись на потребу в координації:

• люди спеціалізуються
• прямий обмін вимагає збігу потреб
• загальноприйняті гроші відокремлюють продаж від купівлі
• спільна одиниця допомагає людям порівнювати й обліковувати вартість; а також
• гроші можуть переносити купівельну спроможність у часі.

Запитайте:

Чому виникли гроші? Яку проблему обміну чи координації вони допомагають розв’язати?

Ґрунтовна відповідь початківця не потребує універсальної теорії походження грошей. Вона має пояснювати, чому загальноприйнятий засіб обміну полегшує обмін.

Уникайте тверджень, що всі гроші виникли внаслідок одного історичного процесу. Курс представляє корисну закономірність, а не єдину послідовність подій, однакову для всього світу.

Чітко поясніть різницю:

• Поняття «функція» описує, що роблять гроші: засіб обміну, одиниця обліку або засіб збереження вартості.
• Поняття «властивість» описує якість, яка може робити гроші корисними: довговічність, портативність, подільність, взаємозамінність, обмеженість, прийнятність або можливість перевірки.

Розгляньте різні цілі використання. Запитайте, які властивості важливі для:

• купівлі їжі сьогодні
• заощадження на один рік
• здійснення платежу комусь, хто перебуває далеко
• зберігання резерву на непередбачені обставини; та
• фіксування комерційних цін.

Потім запитайте, чи одна й та сама форма грошей однаково добре слугує кожній меті та в кожному місці.

Вправа: порівняння властивостей грошей

Мета: Підготуйте критерії, які учні повторно застосують до Біткоїна в Модулі 2.

Підготовка: Виберіть три або чотири знайомі форми, як-от місцева готівка, залишок на банківському рахунку, корисний товар, дорогоцінний метал або інший актуальний для місцевих умов актив. Не визначайте переможця заздалегідь.

Завдання: Команди порівнюють кожну форму за сімома властивостями. Кожне судження має містити обґрунтування, умову або приклад.

Підбиття підсумків: Запитайте, яка властивість змінилася найбільше зі зміною мети використання. Збережіть порівняння для Модуля 2.

Зверніть увагу: Сприйняття властивості як абсолютної. Готівку може бути легко переносити в межах району, але складно переказувати за кордон. Кошти на банківському рахунку можуть прийматися через місцеві платіжні системи, але їх використання залежить від доступу до рахунку.

Залучіть трьох людей, чиї товари та потреби не збігаються. Спочатку дайте групі спробувати прямий обмін.

Потім запровадьте загальноприйнятий засіб обміну.

Запитайте:

• Що ускладнило перший обмін?
• Чи бартер не вдався через те, що товари не мали цінності?
• Що змінилося, коли продаж і купівля стали окремими діями?
• Які проблеми залишаються навіть після запровадження грошей?

Поясніть, що бартер може працювати за певних умов. Суть у тому, що зі збільшенням масштабів його стає важко координувати.

Якщо використовуєте гру, обговоріть після неї, що в ній було спрощено. Реальний обмін охоплює відносини, кредит, подарунки, зобов’язання, торг, право та повторювану взаємодію.

Використайте один обмежений місцевий ресурс, щоб розрізнити чотири поняття:

• Обмеженість: не всі бажані способи використання можна реалізувати.
• Альтернативна вартість: вибір одного варіанта означає відмову від найкращої доступної альтернативи.
• Часова перевага: обставини впливають на те, наскільки сильно людина віддає перевагу отриманню цінності зараз, а не пізніше.
• Компроміс: вибір дає одну вигоду, водночас вимагаючи прийняти певні витрати або відмовитися від іншої вигоди.

Попросіть учнів пояснити, чому сама лише рідкісність не створює цінності. Рідкісний предмет, який не має застосування або на який немає попиту, може залишатися нікому не потрібним.

Уникайте моральних суджень про часову перевагу. Те, що людина задовольняє нагальну потребу, не означає, що вона не засвоїла урок про заощадження.

Побудуйте багатошарову або переплетену хронологічну схему, а не єдину стрілку поступу. Включіть:

• прямий обмін, дарунки, зобов’язання та облікові записи
• товарні гроші
• стандартизовані монети та псування монет
• репрезентативні паперові гроші та конвертованість
• банківські та державні гроші
• сучасні фіатні грошові системи; та
• цифрові інтерфейси для доступу до вимог, виражених у фіатних грошах.

Запропонуйте доповнити схему місцевими прикладами. Запитайте, які форми співіснували, замість того щоб припускати, що одна повністю замінила іншу.

Якщо розглядаєте золотий стандарт, Бреттон-Вудську систему, Ніксонівський шок або Виконавчий указ 6102:

• пояснюйте стисло й у межах теми модуля
• зазначайте географічні та історичні межі
• подавайте Виконавчий указ 6102 як конкретний приклад зі Сполучених Штатів
• подавайте 1971 рік як важливу віху в історії міжнародної конвертованості долара в золото, а не як початок існування всіх фіатних грошей; та
• для докладного вивчення історії грошей скеровуйте до розділу «Поглиблене вивчення».

Почніть з усталеного визначення: фіатні гроші випускаються за повноваженнями держави й не підлягають обміну на фіксовану кількість такого товару, як золото.

Потім простежте один звичайний місцевий платіж. Використайте реалістичний вигаданий приклад: оплату проїзду, купівлю їжі, виплату зарплати, поповнення мобільного рахунку або оплату рахунку.

Попросіть учнів визначити:

1. використовувану одиницю обліку.
2. чому отримувач приймає цей платіж.
3. які записи або платіжна інструкція використовуються.
4. який банк, надавач платіжних послуг або інфраструктура готівкового обігу залучені.
5. які правила або установа забезпечують остаточний розрахунок; і
6. що ускладнило б платіж, якби гроші перестали приймати або довіру було втрачено.

Будьте готові пояснити місцеву систему. Зазначте, які деталі є загальними, а які — специфічними для цієї юрисдикції. Запропонуйте поділитися різним досвідом, зокрема досвідом використання переважно готівки та обмеженого доступу до банківських послуг, не зводячи обговорення до політичного висновку.

Уникайте таких спрощень:

• «Фіатні гроші мають цінність лише тому, що держава примушує їх використовувати». Статус законного платіжного засобу й податки мають значення, але прийняття грошей, виробництво, звички, мережі, кредит та установи також важливі.
• «Цифрові гроші — це нова валюта». Телефон або картка часто є інтерфейсом доступу до вже наявної вимоги на фіатні гроші.
• «Усі фіатні системи працюють однаково». Установи й закони різняться.
• «Фіатні гроші завжди зазнають краху негайно». Важливо зрозуміти мінливість правил, залежність і компроміси, а не передбачити дату неминучого краху.

Намалюйте спрощений баланс:

• депозит клієнта — це зобов’язання банку перед клієнтом
• банківський кредит є активом для банку та зобов’язанням для позичальника
• схвалення кредиту зазвичай створює депозит на відповідну суму
• банки мають управляти ліквідністю, капіталом, фінансуванням, кредитним ризиком, дотриманням нормативних вимог і розрахунками; а також
• конкретні правила різняться залежно від юрисдикції.

Не використовуйте розповідь про «грошовий мультиплікатор», засновану на багаторазовому внесенні тих самих готівкових коштів на депозити, так, ніби вона описує механічну роботу кожної сучасної банківської системи.

Розрізняйте:

• Ризик ліквідності: банк не може вчасно здійснити платежі або видати кошти на вимогу, навіть якщо його активи можуть мати довгострокову вартість.
• Ризик неплатоспроможності: банківські активи є недостатніми для покриття його зобов’язань.

Запитайте:

Чи може установа бути платоспроможною, але тимчасово неліквідною? Чи може вона мати готівку сьогодні, але все одно бути неплатоспроможною? У чому різниця?

Обговорення місцевої банківської системи

Підготуйтеся пояснити відповідні місцеві правила та роль установ, зокрема:

• хто здійснює нагляд за комерційними банками
• чи існує вимога щодо обов’язкових резервів і що вона означає
• ліквідність і капітал — вимоги до них на базовому рівні
• страхування депозитів — умови поширення та ліміти
• обмеження на зняття або переказ коштів
• роль центрального банку як кредитора останньої інстанції
• правила доступу до рахунків та ідентифікації особи; а також
• способи подання скарг споживачами або врегулювання спорів.

Використовуйте актуальні авторитетні джерела. Зазначайте дату перевірки. Якщо Ви не впевнені, скажіть, що саме потрібно перевірити, замість того щоб імпровізувати відповідь із правового чи регуляторного питання.

Не створюйте враження, що кожен банк є шахрайським, що кожен банк ось-ось збанкрутує або що регулювання усуває всі ризики.

Пояснюйте цінову інфляцію як стале підвищення загального цінового рівня. Подорожчання одного товару саме по собі не є доказом загальної інфляції.

Попросіть учнів визначити можливі причини зміни ціни:

• грошово-кредитні умови
• перебої з постачанням
• зміни попиту
• валютна слабкість
• податки або регулювання
• зміни заробітної плати, витрат на транспорт, енергію або виробництво; а також
• місцевий дефіцит або зміна якості.

Не пояснюйте кожну зміну ціни одним чинником.

Вправа: дослідження купівельної спроможності

Перед заняттям: Виберіть один добре знайомий товар і, якщо можливо, знайдіть надійні дані про його поточну та минулу ціну. Знайдіть офіційний інфляційний показник та інформацію про його кошик або методологію. Ви можете скористатися ШІ-асистентом курсу «Біткоїн-диплом», щоб розробити запитання щодо методології, а потім звірте пояснення та числові дані з оригінальною статистичною публікацією.

Завдання для учнів: Порівняйте ціну товару в різні періоди, з’ясуйте, чи змінювався дохід подібним чином, і назвіть інші можливі причини. Потім порівняйте зміни ціни товару з офіційним показником.

Обговорення:

• Які товари та послуги входять до офіційного кошика?
• Як визначають вагові коефіцієнти?
• Чи змінювалися кошик або методика і чи задокументовано причину?
• Чому особистий досвід учня може відрізнятися від середніх показників?
• Які докази потрібні, перш ніж стверджувати, що сталася помилка або маніпуляція?

Підготуйтеся до цього обговорення. Достатньо ґрунтовно ознайомтеся з місцевим офіційним показником, щоб пояснити, що він відображає, а чого — ні. Зміна кошика не означає автоматично маніпуляцію, але може впливати на порівняння й має бути прозорою.

Приділіть цьому розділу належну, але не надмірну увагу. Поясніть поняття резервної валюти, історичну роль фунта, повоєнне становище Сполучених Штатів, Бреттон-Вудську систему, припинення у 1971 році офіційної міжнародної доларово-золотої конвертованості, а також мережеві та ринкові ефекти, що продовжують діяти.

Будьте готові сприяти обговоренню, а не лише викладати хронологію. Підготуйте учасників навчання до запитань про те, чому використання резервної валюти може тривати, які інституції та мережеві ефекти його підтримують, що змінилося з часом і які твердження потребують актуальних доказів.

Враховуйте, що твердження про поточну частку долара у валютних резервах швидко втрачають актуальність. Перед використанням перевіряйте їх і зазначайте дату, якої вони стосуються. Не перетворюйте цю тему на прогноз неминучого краху чи вічного домінування.

Запитайте учасників навчання, чи може валюта залишатися широко вживаною після зміни однієї зі складових початкового устрою її функціонування. Це допоможе підготувати їх до розуміння поняття мережевих ефектів.

Порівняйте готівку з актуальними для місцевих умов альтернативами за однаковими критеріями. Розгляньте переваги й ризики дорогоцінних металів, нерухомості, акцій, освіти, землі, інструментів, іноземної валюти або іншого доречного прикладу.

Не рекомендуйте жоден актив. Не натякайте, що будь-який варіант гарантує купівельну спроможність. Запитайте:

• Яку функцію грошей людина намагається покращити?
• Які альтернативні витрати виникають?
• Який новий пов’язаний зі зберіганням, доступом, ліквідністю, знаннями, правовими питаннями або ціною ризик виникає?

Цей розділ готує учнів оцінювати Біткоїн за тими самими критеріями, а не вважати, що він не потребує компромісів.

Використайте п’ять запитань:

1. Хто її випускає?
2. Хто може змінювати правила регулювання її пропозиції?
3. Хто контролює доступ або дозволи?
4. Яка інформація про транзакції чи особу доступна і кому саме?
5. Чи можуть користувачі самостійно перевіряти правила системи та баланси?

Поясніть, що ЦВЦБ є для центрального банку зобов’язанням у цифровій формі. «Цифрова» не означає автоматично децентралізована, обмежена в кількості, приватна, бездозвільна чи відкрита для перевірки.

ЦВЦБ мають різні моделі. Не стверджуйте, що кожна ЦВЦБ має певну властивість або позбавлена її. Розмежовуйте підтверджену модель у конкретній країні, опубліковану пропозицію, коментарі та припущення.

• Чому виникли гроші?
• Чи може щось добре виконувати одну функцію грошей, а іншу — погано?
• Яка властивість грошей найважливіша для цієї конкретної мети?
• Чи дефіцитність сама по собі створює цінність?
• Які люди, записи та правила забезпечують здійснення звичайного місцевого платежу?
• Що банк винен вкладникові?
• Чим ліквідність і платоспроможність відрізняються?
• Чому особистий досвід купівельної спроможності може відрізнятися від офіційного показника?
• Які докази могли б підтвердити твердження про місцеву інфляцію?
• Чим ЦВЦБ подібна до та відмінна від банківських депозитів, готівки та Біткоїна?
• Чому хтось може шукати альтернативу готівці та який новий ризик при цьому виникає?

Використовуйте затверджене коротке завдання, яке вимагає встановлення зв’язків, а не лише наведення визначень. Воно дає змогу отримати свідчення засвоєння теорії під керівництвом викладача. Вдалий варіант поєднує:

• пояснення власними словами, навіщо існують гроші
• порівняння двох форм грошей за щонайменше двома відповідними властивостями
• один локальний або реалістичний — щодо фіатної системи, банківської справи, інфляції або ЦВЦБ — сценарій; та
• одну перевагу, ризик або компроміс.

Звертайте увагу на:

• правильне використання функцій і властивостей
• реалістичне пояснення координації або обміну
• усвідомлення того, що історія грошей і правила банківської діяльності різняться
• відсутність твердження, що інфляція має лише одну причину
• чіткий зв’язок між прикладом і поняттям; та
• визнання невизначеності там, де докази неповні.

Не вважайте надання учнем переваги фіатним грошам або Біткоїну свідченням засвоєння матеріалу. Застосовуйте затверджену рубрику оцінювання теоретичної контрольної точки, фіксуйте свідчення, які можна пов’язати з конкретним учнем, надавайте зворотний зв’язок і за потреби пропонуйте повторне оцінювання. Якщо завдання не затверджено для оцінювання, використовуйте його лише для формувального оцінювання.

Попросіть кожного учня доповнити:

Гроші можуть перестати виконувати свої функції або стати менш корисними, коли ________, тому що ________. Один із прикладів — ________. Відповідний компроміс полягає в ________.

Підсумуйте, що люди можуть шукати інші способи організації грошових відносин, коли прагнуть інших компромісів щодо пропозиції, доступу, контролю, розрахунків, приватності, а також довіри.

Далі використайте наведене в модулі 1 посібника для учнів завершальне запитання. Залиште відповідь приватною або зробіть її надання добровільним, дотримуючись наведених вище рекомендацій щодо короткої рефлексії наприкінці модуля.

Перехід:

У наступному модулі розглядається питання, чи можуть децентралізовані цифрові гроші запропонувати інший спосіб організації грошових відносин, не відтворюючи проблему подвійного витрачання.