模块一：认识货币

模块1为学习者提供审视货币所需的语言和标准。它不应变成一场针对所有法定货币体系的冗长论辩。它的任务是帮助学习者解释货币为何存在、不同的货币安排如何运作、它们会带来哪些权衡取舍，以及比特币后来试图解决哪些问题。

引导问题：

货币会如何失灵？

学习者承诺：

我能够解释并运用比特币所回应的货币问题。

如果这是您第一次讲授模块1：请从开篇问题和一笔学习者熟悉的本地支付入手。不要以冗长的历史讲座开场。先让学习者描述他们已经了解的内容，然后只引入下一个活动所需的术语。当学员进行到相关部分时，再回到关于本地法定货币和银行业的说明。

请记录每项评估能力。带小数的C编号表示能力标准和评分要点，而非单独的通过/不通过条目。

请在整个课程中通过引导式讨论培养并留意形成性能力F1。请勿根据出勤情况或自信程度来推断该能力；应留意清晰的解释、相关的论据、尊重他人的倾听以及基本的推理。F1并非获得认证的必要条件。

• 阅读第1单元学生指南的各个章节，并确定哪些定义需要本地语言的辅助说明。
• 为学员小组讨论准备五个开场问题。
• 选择一项关于货币属性的活动和一项关于现代货币的活动；可浏览活动库，寻找可改编的选项。
• 准备本地人熟悉的交换媒介、记账单位和价值储存的例子。
• 本地例子仅用于说明共通、中立的概念；请核实会变化的本地事实，避免提出建议，并保持相同的能力要求和证据标准。
• 了解学员在本地接触到的货币和支付方式。
• 做好引导本地法定货币体系情景讨论的准备。确定相关的中央银行、商业银行、支付服务提供商、政府角色以及结算安排。
• 核实与讨论相关的现行本地银行规则，包括准备金或流动性安排、资本监管、存款保护、取款规则、账户使用规则以及消费者保护。仅讲解您已核实的内容，且不提供法律或财务建议。
• 查找官方的通货膨胀衡量指标、最新发布日期、商品篮子说明及编制方法。准备一个本地商品，附上注明日期的价格对比。
• 确认本地CBDC是否已存在、处于提议阶段，还是仅为假设。请勿将通用的CBDC特性当作已确认的本地事实来讲授。
• 准备离线使用的角色关系图、资产负债表草图、价格篮子示例以及活动备用方案。

这是一条最低限度的教学路径。当学员群体需要更多经济学背景知识或本地化讨论时，可加以延展。

如果课程时间较充裕，可将本模块分为两部分：先讲货币基础，再讲现代货币的利弊权衡。

准备：确保每位学员都能看到《学生指南》中的问题。准备一块白板、纸张或共享显示屏，用于记录讨论中出现的匿名问题和矛盾之处。向学员说明这是一次开场讨论，而非评估任务，并提醒学员不要透露收入、债务、储蓄、银行账户状况或资产持有情况。如有需要，请在课前安排翻译或阅读辅助。

在您阐述课程立场之前，请邀请学员讨论《学生指南》中的五个问题。以学员的想法引导讨论。

请按以下顺序组织讨论：

1. 给予安静思考的时间。
2. 让学员选择一个问题，两人一组进行讨论。
3. 询问全体学员，哪些陈述属于事实，哪些属于判断。
4. 记录问题和矛盾之处，无需逐一解决。

留意隐含的定义。如果有学员说货币是「任何有价值的东西」，请追问：是否每一件有价值的物品通常都会被人接受、用于定价，或被用来将价值带到未来？

不要要求学员透露收入、债务、储蓄、银行账户状况或资产持有情况。

讲解时请始终围绕「协调」这一核心：

• 人们进行专业化分工；
• 直接交换要求双方需求相互匹配；
• 被普遍接受的货币将卖出与买入分离开来；
• 统一的计量单位帮助人们比较和记录价值；以及
• 货币可以跨越时间转移购买力。

提问：

货币为什么会出现？它有助于解决哪种交换或协调问题？

一个优秀的初学者回答并不需要一套关于货币起源的普遍理论，但应当说明为什么一种被普遍接受的媒介能让交换变得更容易。

请避免声称所有货币都起源于同一种历史过程。本课程呈现的是一种有用的规律模式，而非全球统一的发展顺序。

请明确讲解两者的区别：

• 所谓职能，描述的是货币的作用：交换媒介、记账单位或价值储存。
• 所谓属性，描述的是能使货币发挥作用的特质：耐久性、便携性、可分割性、可替代性、稀缺性、可接受性或可验证性。

请结合不同用途进行讲解。请提问：以下用途中，哪些属性最为重要？

• 今天购买食物
• 储蓄一年
• 向远方的人付款
• 保留应急储备；以及
• 记录商业价格。

然后请提问：同一种货币形式是否在每种用途、每个地方都能发挥同样好的作用？

活动：货币属性比较

目的：为学员准备一套评判标准，供其在第2模块中用于评估比特币。

准备：选择三到四种学员熟悉的形式，例如本地现金、银行存款余额、有用的商品、贵金属，或其他与当地相关的资产。请勿预先指定优胜者。

任务：各小组对照七项属性对每种形式进行比较。每项判断都必须附有理由、条件或示例。

总结讨论：请询问学员：当用途改变时，哪项属性变化最大？请保留此次比较结果，供第2单元使用。

注意事项：将某项属性视为绝对的。现金在街区范围内或许便于携带，但难以进行跨国转移。银行余额或许可通过本地支付渠道被接受，但取决于能否使用账户。

请安排三个人，他们各自持有的物品与需求互不匹配。首先，让小组尝试直接交换。

然后，引入一种被普遍接受的媒介。

请提问：

• 是什么让第一次交换变得困难？
• 请思考：物物交换失败，是因为这些物品没有价值吗？
• 当卖和买成为两个独立的行为时，发生了什么变化？
• 即使引入了货币，还有哪些问题依然存在？

请说明，物物交换在特定情境下是可行的。关键在于，一旦规模扩大，它就难以协调。

如果使用游戏，请在活动后讨论其中的简化之处。现实中的交换涉及人际关系、信用、馈赠、义务、讨价还价、法律以及反复的互动。

请借助一种有限的本地资源来区分以下四个概念：

• 稀缺性：并非每一种期望的用途都能得到满足。
• 机会成本：选择一个选项，就意味着放弃了现有的最佳替代选项。
• 时间偏好：个人处境会影响一个人在多大程度上偏好现在而非将来获得价值。
• 权衡取舍：一个选择在获得某种好处的同时，也要承担某种成本或放弃另一种好处。

请学习者解释为什么仅凭稀有并不能创造价值。一件没有用途或需求的稀有物品可能依然无人问津。

避免对时间偏好作道德评判。一个为满足紧急需求而行事的人，并不意味着他没有学好关于储蓄的一课。

请构建一条分层或交织的时间线，而不是单一的进步箭头。内容包括：

• 直接交换、馈赠、债务义务与记录
• 商品货币
• 标准化铸币与货币贬值
• 代表性纸币与可兑换性
• 银行货币与政府货币
• 现代法定货币安排；以及
• 以法定货币计价的债权的数字化界面。

欢迎补充本地内容。请提问哪些货币形式曾经并存，而不是假定某一种形式完全取代了另一种。

如果讲到金本位、布雷顿森林体系、尼克松冲击或第6102号行政令：

• 请保持讲解简短，并与本模块内容相关
• 说明其发生地点与历史范围
• 将第6102号行政令作为美国的一个具体案例来介绍
• 将1971年介绍为国际美元兑黄金可兑换性方面的一个重要节点，而非所有法定货币的起源；以及
• 将详细的货币史内容留到进阶学习中讲解。

首先给出稳定的定义：法定货币由政府授权发行，不能兑换成固定数量的某种商品，例如黄金。

然后追踪一笔普通的本地支付。请使用一个贴近现实的虚构案例，例如交通、食品、工资、手机话费或账单。

请学员识别：

1. 所使用的记账单位；
2. 收款人为何接受它；
3. 所使用的记录或支付指令；
4. 涉及的银行、支付服务商或现金基础设施；
5. 支持结算的规则或机构；以及
6. 如果接受度或信任崩溃，哪些因素会使这笔支付变得更加困难。

请做好解释本地体系的准备。指出哪些细节具有普遍性，哪些是该司法管辖区特有的。鼓励学员分享多种经历，包括以现金为主和缺乏银行服务的现实情况，但不要让讨论演变为政治结论。

请避免以下简化说法：

• 「法定货币之所以有价值，仅仅是因为政府强制推行。」法定偿付地位和税收固然重要，但接受度、生产、习惯、网络、信贷和机构同样重要。
• 「数字货币是一种新的货币。」手机或银行卡往往只是通往现有法定货币债权的一个接口。
• 「所有法定货币体系的运作方式都相同。」各地的机构和法律各不相同。
• 「法定货币总是会立即崩溃。」相关的教训在于规则的变化、依赖性和权衡取舍，而不是对某个必然日期的预测。

画出一张简化的资产负债表：

• 客户存款是一项负债，由银行承担偿付义务
• 银行贷款是银行的一项资产，同时也是借款人的一项负债，需由借款人偿还
• 批准一笔贷款通常会同时创造一笔对应的存款
• 银行必须管理流动性、资本、融资、信用风险、监管和结算；以及
• 具体规则因司法管辖区而异。

请勿把基于实物存款反复存贷的「货币乘数」故事当作对所有现代银行体系运作机制的机械描述。

请区分：

• 流动性风险：即使银行的资产可能具有长期价值，银行仍无法在到期时履行付款或满足提款要求。
• 偿付能力风险：银行的资产不足以偿付其债务。

请提问：

一家机构能否具备偿付能力，却暂时缺乏流动性？它能否今天手握现金，却仍然资不抵债？两者有何不同？

本地银行业讨论

请准备讲解相关的本地规则和机构，例如：

• 由谁监管商业银行
• 是否存在存款准备金要求及其含义
• 入门层面的流动性和资本要求
• 存款保险的适用资格和保额上限
• 提款或转账限额
• 中央银行作为最后贷款人的角色
• 账户开立与身份认证规则；以及
• 消费者投诉或纠纷解决途径。

请使用最新的权威资料，并注明查阅日期。如果您不确定，请说明哪些内容需要核实，而不要临时编造法律或监管方面的答案。

请勿暗示所有银行都存在欺诈、所有银行都即将倒闭，或监管能够消除一切风险。

将物价通胀讲授为一般价格水平的持续上涨。单一商品变贵，本身并不能证明出现了普遍通胀。

请学习者找出价格变动的可能原因：

• 货币与信贷状况
• 供应中断
• 需求变化
• 货币疲软
• 税收或监管
• 工资、运输、能源或生产成本的变化；以及
• 当地短缺或质量变化。

避免将每一次价格变动都归因于单一因素。

活动：购买力调查

课前： 选择一件熟悉的商品，并尽可能找到其当前及历史价格的可靠记录。找到官方通胀指标及其商品篮子或编制方法。您可以使用比特币文凭AI助手拟定有关编制方法的问题，然后对照原始统计出版物核实相关解释和数据。

学习者任务： 比较该商品在不同时期的价格，思考收入是否发生了类似变化，并列举其他可能原因。然后将该商品与官方指标进行比较。

讨论：

• 官方商品篮子包含哪些商品和服务？
• 权重是如何确定的？
• 商品篮子或编制方法是否发生过变化？变化的原因是否有记录？
• 为什么学习者的亲身感受可能与平均水平不同？
• 在指称存在错误或操纵之前，需要哪些证据？

请为这一讨论做好准备。充分了解当地的官方指标，以便能够解释它说明了什么、没有说明什么。商品篮子的调整并不必然意味着操纵，但它可能影响比较，因此应当公开透明。

请把握好本节的篇幅比例。讲解储备货币、英镑的历史角色、美国在二战后的地位、布雷顿森林体系、1971年官方国际美元与黄金可兑换性的终结，以及持续存在的网络效应和市场效应。

请做好引导讨论的准备，而不仅仅是介绍时间线。引导学员思考：储备货币的地位为何能够延续，哪些机构和网络效应在支撑它，随着时间推移发生了哪些变化，以及哪些说法需要最新证据来佐证。

关于美元当前储备份额的说法具有时效性，请慎重对待。使用前请核实并注明日期。请勿将这一话题变成对美元即将崩溃或永久主导地位的预测。

请询问学员：一种货币在其原有安排的某一部分发生变化后，是否仍能被广泛使用？这有助于为理解网络效应这一概念做好铺垫。

请使用相同的标准，将现金与当地相关的替代选择进行比较。请涵盖贵金属、房地产、股票、教育、土地、工具、外国货币或其他合适示例的收益与风险。

请勿推荐任何资产。请勿暗示任何选项能够保证购买力。请提问：

• 此人试图改善货币的哪项功能？
• 出现了什么机会成本？
• 出现了哪些新的存储、获取、流动性、知识、法律或价格风险？

本部分帮助学员以同样的标准评估比特币，而不是将其视为无需权衡取舍的例外。

请使用以下五个问题：

1. 由谁发行？
2. 谁可以更改其供应规则？
3. 谁控制访问权限或许可？
4. 哪些交易信息或身份信息对谁可见？
5. 用户能否独立验证该系统的规则和余额？

请说明，CBDC是数字形式的中央银行负债。「数字化」并不自动意味着去中心化、稀缺、私密、无需许可或可公开验证。

CBDC的设计各不相同。请勿断言每一种CBDC都具备或都缺乏某项特性。请区分已确认的本地设计、已发布的提案、评论以及推测。

• 货币为何会出现？
• 某样东西能否很好地履行一种货币职能，却在另一种职能上表现不佳？
• 对于这一特定用途，哪种货币属性最为重要？
• 仅凭稀缺性就能创造价值吗？
• 哪些人、记录和规则让一笔普通的本地支付得以完成？
• 银行对存款人负有什么义务？
• 请说明流动性与偿付能力有何不同？
• 为什么个人对购买力的切身感受可能与官方衡量结果不同？
• 哪些证据能够支持关于本地通货膨胀的说法？
• 请说明央行数字货币（CBDC）与银行存款、现金和比特币有何相同与不同之处？
• 为什么有人会寻求现金的替代品？随之又会出现什么新的风险？

请使用一项经批准的简短任务，该任务要求学员建立关联，而不仅仅是给出定义。这可提供由教育者主导的理论评估证据。一份优秀的答卷应包含：

• 用自己的话解释货币为何存在
• 通过至少两项相关属性比较两种货币形式
• 一个本地的或贴近现实的法币体系、银行、通货膨胀或CBDC情境；以及
• 一项益处、风险或权衡。

请留意：

• 是否准确运用货币的职能与属性
• 是否对协调或交换作出符合现实的解释
• 是否意识到货币历史和银行规则因地而异
• 没有将通货膨胀归因于单一原因的说法
• 示例与概念之间是否有清晰的关联；以及
• 在证据不完整时是否说明了不确定性。

请勿将学员对法定货币或比特币的偏好视为学习成果的证据。请运用经批准的理论评估环节评分标准，记录可识别到个人的证据，给予反馈，并在需要时提供重新评估的机会。如果该任务尚未获准用于评估，请仅将其用于形成性评价。

请每位学员完成以下句子：

当________时，货币可能会失灵或变得不那么有用，因为________。一个例子是________。相关的权衡取舍是________。

总结指出：当人们希望在供应、获取、控制、结算、隐私和信任等方面做出不同的权衡取舍时，他们可能会寻求不同的货币安排。

然后使用模块1学生指南中的结尾问题。按照上文关于模块结尾轻量反思的指导，学员的回答可保持私密或自愿分享。

衔接：

下一模块将探讨：去中心化的数字货币能否提供一种不同的安排，同时又不重新引发双重支付问题。