Většina lidí se nikdy nezastaví, aby se zamyslela nad penězi.

Ne nad tím, jak je vydělávat nebo utrácet, ale nad tím, co vlastně jsou a jak fungují.

Peníze používáme každý den, ale jen zřídka se ptáme, jak fungují.

Než budete číst dál, zamyslete se na chvíli nad pěti otázkami. Pokud můžete, napište ke každé z nich krátkou odpověď:

1. Proč lidé potřebují peníze?
2. Co z něčeho dělá peníze?
3. Kdo může vytvářet nebo ovládat peníze, které používáte?
4. Proč mají peníze, které používáte, hodnotu?
5. Koupíte si dnes za své peníze stejné množství jako v minulosti?

Své odpovědi si uschovejte. Na konci se k nim vraťte. Tato příručka může některé vaše názory posílit a jiné změnit.

Při čtení si všímejte rozdílu mezi faktem a názorem. „Tato bankovka je přijímána k úhradě daní“ je fakt, který lze ověřit. „Toto je nejlepší forma peněz“ je závěr, který vyžaduje kritéria a důkazy.

Tato příručka je postavena na šesti otázkách: proč jsou peníze důležité, co jsou, co se s nimi může pokazit, co je Bitcoin, jak ho bezpečně používat a co bude dál.

Slouží pouze ke vzdělávání. Neposkytuje finanční, investiční, právní ani daňové poradenství a neříká vám, abyste cokoli kupovali, prodávali nebo drželi.

Peníze jsou nástrojem směny.

Nikdo nechce peníze jen pro ně samotné. Chceme je kvůli tomu, co si za ně můžeme koupit. Bankovka je jen kus papíru. Užitečnou se stává díky tomu, že ji ostatní přijmou výměnou za věci, které skutečně chceme, protože očekávají, že ji později přijmou i další lidé.

Právě tím se peníze liší od barteru.

V barterovém systému funguje obchod pouze tehdy, když oba lidé chtějí to, co má ten druhý, a to ve stejnou dobu a ve vhodném množství. Ekonomové tomu říkají dvojí shoda potřeb. Pokud pěstujete rýži a potřebujete boty, švec možná chce olej na vaření, nikoli rýži. Peníze tento problém řeší tím, že oddělují prodej od nákupu: rýži prodáte jednomu člověku a boty si koupíte od jiného.

Peníze obvykle plní tři funkce.

Jsou prostředkem směny: lidé je přijímají jako platbu. Jsou účetní jednotkou: ceny se v nich vyjadřují, takže můžeme porovnávat hodnotu různých věcí. A jsou uchovatelem hodnoty: přenášejí hodnotu z dneška do budoucnosti. Žádné peníze neuchovávají hodnotu dokonale, ale některé formy ztrácejí kupní sílu pomaleji než jiné.

V průběhu dějin sloužilo jako peníze mnoho věcí: mušle, sůl, korálky, dobytek, měď, stříbro a zlato. Drahé kovy se začaly široce používat, protože byly vzácné, trvanlivé a všeobecně přijímané. Přenášet a chránit kov je však obtížné, a proto banky začaly vydávat papírové poukázky, které bylo možné směnit za stanovené množství kovu. V různých podobách zlatého standardu byla měnová jednotka ze zákona vázána na určité množství zlata. Pravidla se lišila podle místa a doby.

Postupem času se peníze začaly opírat více o instituce a sliby než o kov. V roce 1971 Spojené státy ukončily oficiální směnu dolarů za zlato pro zahraniční vlády a centrální banky. Dnes tvoří většinu národních měn fiat peníze: měna vydávaná z moci státu, obvykle prostřednictvím centrální banky, kterou nelze směnit za pevně stanovené množství zlata ani jiné komodity. Slovo fiat znamená latinsky „budiž učiněno“ a často se chápe ve smyslu „z nařízení“.

Fiat peníze fungují, protože je lidé, firmy, banky a vlády přijímají. Zákony jim obvykle přiznávají status zákonného platidla a vyžadují jejich použití k placení daní. Lidé je chtějí, protože je používají všichni kolem nich.

Od peněz krytých něčím jsme přešli k penězům krytým důvěrou v někoho.

Když lidé slyší slovo inflace, obvykle si představí růst cen.

Cenová inflace je trvalý růst celkové cenové hladiny. Její druhou stránkou je kupní síla: kolik si lze za jednu peněžní jednotku koupit. Pokud cena koše základního zboží vzroste ze 100 měnových jednotek na 110, za stejných 100 jednotek už celý koš nekoupíte.

Inflace má několik příčin a ekonomové diskutují o tom, jak velkou roli každá z nich hraje: růst objemu peněz a úvěrů, výpadky dodávek, změny poptávky, oslabování měny, daně a výrobní náklady. Jedna příčina si zaslouží pozornost, protože je výsledkem rozhodnutí, nikoli náhody: v systému fiat peněz může malý počet institucí zvyšovat objem peněz a úvěrů a měnit pravidla tohoto systému.

Zamyslete se nad tím, co dává věcem hodnotu.

Originál Mony Lisy má větší hodnotu než jakákoli jeho kopie, ne proto, že vypadá lépe, ale proto, že je jediný. Samotná vzácnost hodnotu nevytváří, ale když lidé něco chtějí, záleží na tom, kolik je toho k dispozici.

Když množství peněz roste rychleji než množství toho, co si za ně lze koupit, za každou peněžní jednotku si zpravidla koupíte méně.

Inflace nedopadá na všechny stejně. Člověk, který drží převážně hotovost nebo úspory, může ztrácet kupní sílu. Člověk, který vlastní aktiva, jejichž cena roste, může být částečně chráněn. Také mzdy a ceny se přizpůsobují různým tempem.

Peníze na vašem bankovním účtu se také liší od hotovosti, kterou máte v ruce. Banka neuchovává každý vklad v hotovosti: většinu půjčuje a investuje. Zůstatek na bankovním účtu je příslib banky, že vám peníze vyplatí. Tento příslib bývá obvykle dodržen, ale záleží na bance a na pravidlech, kterými se řídí.

Vyzkoušejte si to: ověření kupní síly

Vyberte si jednu běžnou položku ve svém okolí, například chléb, jízdné nebo telefonní kredit. Zapište si její dnešní cenu. Zeptejte se někoho, kolik stála před několika lety, a pokud můžete, ověřte si to ve spolehlivém záznamu. Rostly příjmy stejným tempem? Co dalšího by mohlo tuto změnu vysvětlit?

Nic z toho neznamená, že fiat peníze nefungují. Umožňují pohodlné platby, flexibilní úvěrování a poskytují nástroje pro reakci na krize. Stejná flexibilita však vytváří riziko: jejich množství i pravidla se mohou měnit a lidé, kteří je používají, na to mají jen malý vliv.

Proto lidé hledají alternativy a proto vznikl Bitcoin.

Před vznikem Bitcoinu záviselo posílání peněz přes internet vždy na důvěryhodné organizaci: bance nebo platební společnosti, která vedla účetní knihu, schvalovala účty a mohla platbu zpozdit, zablokovat nebo zvrátit. Po celá desetiletí se informatici snažili vytvořit digitální peníze bez centrálního vydavatele. Potíž spočívala v tom, že digitální informace lze snadno kopírovat. Pokud by bylo možné digitální minci zkopírovat a utratit dvakrát, nemohla by fungovat jako peníze. Tomu se říká problém dvojí útraty.

Dne 31. října 2008 zveřejnila osoba nebo skupina vystupující pod jménem Satoshi Nakamoto dokument popisující řešení: Bitcoin: elektronický hotovostní systém typu peer-to-peer. Síť byla spuštěna v lednu 2009.

Bitcoin jsou digitální peníze, které jsou decentralizované, mají omezenou nabídku a lze je posílat přímo mezi uživateli bez svolení banky.

Být decentralizovaný znamená, že neexistuje žádné ústředí, které by mohlo vytvářet účty, měnit zůstatky nebo schvalovat, kdo se smí připojit. Kdokoli si může stáhnout software s otevřeným zdrojovým kódem a prozkoumat jej a mnoho nezávislých počítačů uchovává kopii záznamů. To neznamená, že všichni mají stejný vliv. Znamená to, že žádný jednotlivý účastník nemůže změnit účetní knihu ani měnová pravidla pro všechny.

Mít omezenou nabídku znamená, že nikdy nebude existovat více než 21 milionů bitcoinů. Nové bitcoiny se uvolňují podle veřejně známého harmonogramu a nezávislé počítače zvané uzly odmítají každý blok, který toto pravidlo porušuje. Tento limit je důvěryhodný, protože si jej kdokoli může ověřit. Není to však přírodní zákon: platí proto, že jej účastníci nadále vynucují. A omezená nabídka nezaručuje, že cena poroste. Cena závisí jak na poptávce, tak na nabídce.

Fungovat přímo mezi uživateli znamená, že můžete posílat bitcoiny komukoli a kamkoli, aniž byste si museli otevírat účet v síti Bitcoin nebo žádat o souhlas centrální autoritu. Žádná společnost nemůže zmrazit bitcoiny, které máte sami pod kontrolou. Druhou stranou této svobody je odpovědnost: platnou transakci obvykle nelze zvrátit a pro síť neexistuje žádná zákaznická podpora.

Jednou z mylných představ je, že Bitcoin je nedostupný, protože jeden bitcoin je drahý. Nemusíte kupovat ani používat celý bitcoin. Jeden bitcoin se dělí na 100 000 000 menších jednotek zvaných satoshi, zkráceně sats. Vlastnit 100 000 sats a vlastnit 0,001 bitcoinu znamená vlastnit stejnou částku.

Síť se opírá o různé účastníky: uživatele, kteří posílají, přijímají a drží bitcoiny; uzly, které ověřují soulad každé transakce a každého bloku s pravidly; a těžaře, kteří soutěží o přidání nového bloku do záznamu přibližně každých deset minut. Tento záznam, takzvaný blockchain, je veřejný a přístupný komukoli a jeho přepsání je velmi nákladné.

Poznámka k pravopisu: Bitcoin s velkým B obvykle označuje síť nebo systém. bitcoin s malým b označuje samotné peníze.

Bitcoin má i své nevýhody. Jeho cena se může rychle měnit. Chyby mají obvykle nevratné následky. Na mnoha místech je jeho přijímání stále omezené a jeho bezpečné používání vyžaduje určité znalosti. Bitcoin nahrazuje část důvěry v instituce ověřováním a osobní odpovědností. Riziko však neodstraňuje.

Taková bitcoinová peněženka je nástroj, obvykle aplikace, který vám umožňuje přijímat bitcoiny, kontrolovat jejich zůstatek a odesílat je. Vaše bitcoiny nejsou uloženy ve vašem telefonu: jsou zaznamenány na blockchainu. Peněženka spravuje klíče, které vám umožňují prokázat, že bitcoiny patří vám, a schválit platbu.

První otázka u každé peněženky tedy zní: kdo má klíče pod kontrolou?

Kdo skutečně drží vaše bitcoiny?

V případě peněženky s vlastní správou máte klíče pod kontrolou vy.

Při jejím nastavení se vám zobrazí seed fráze (nazývaná také obnovovací fráze): seznam slov v daném pořadí, často 12 nebo 24. Umožňuje obnovit vaše klíče na jiném zařízení. Kdokoli ji má, může si vaše bitcoiny vzít. Seed fráze není jen záloha: poskytuje plný přístup.

Chraňte ji:

• při vytváření peněženky si ji přesně zapište na papír;
• uchovávejte ji offline, v soukromí a na místě, kde se neztratí ani nepoškodí;
• nikdy ji nefotografujte, neposílejte e-mailem, neukládejte do cloudových poznámek ani neposílejte ve zprávě;
• nikdy ji nezadávejte na webové stránce.

Pokud ztratíte seed frázi i své zařízení, nikdo vám vaše bitcoiny nedokáže obnovit.

V případě peněženky se správou třetí strany drží klíče za vás společnost, trochu podobně jako banka. Váš zůstatek je příslibem společnosti, že vám peníze vyplatí. Nastavení probíhá známým způsobem a může být k dispozici podpora, ale jste na této společnosti závislí: může omezit výběry, zmrazit účet, stát se obětí hackerského útoku nebo ukončit činnost.

Užitečné rčení ze světa Bitcoinu: nejsou to vaše klíče, nejsou to vaše mince. Volba způsobu správy není zkouškou vaší hodnoty. Důležité je vědět, jaký typ používáte a čemu důvěřujete.

My First Bitcoin nedoporučuje konkrétní peněženky. Nástroje, poplatky i vlastníci se mění a to, co vyhovuje jedné komunitě, nemusí vyhovovat jiné. Zeptejte se důvěryhodného lektora, co lidé ve vašem okolí používají, a před použitím jakékoli peněženky si sami ověřte následující body:

• Klíče: kdo má klíče pod kontrolou, vy, nebo společnost?
• Obnovení: co se stane, pokud ztratíte telefon nebo společnost zanikne?
• Zdroj: stáhli jste si ji z oficiálního webu nebo z její stránky v obchodě s aplikacemi, a ne přes odkaz, který vám někdo poslal?
• Kód: má otevřený zdrojový kód a je aktivně udržována? (Samotný otevřený zdrojový kód nedokazuje, že je nástroj bezpečný.)
• Náklady: jaké poplatky se vztahují na odesílání, přijímání nebo výběry?
• Platby: podporuje platby, které potřebujete, on-chain nebo přes Lightning?

Bitcoin nabízí dva běžné způsoby placení. On-chain platby se zaznamenávají přímo do blockchainu. Lightning je platební síť vybudovaná nad Bitcoinem pro rychlé, malé a časté platby, například za kávu. Také lightningová peněženka může být spravována třetí stranou nebo přímo vámi.

Při učení vás ochrání tři pravidla:

1. Nejprve se vzdělávejte. Nejednejte z nadšení, strachu ani pod tlakem.
2. Začněte s malými částkami. Neznámé nástroje zkoušejte s částkou, kterou si můžete dovolit ztratit.
3. Nedůvěřujte, ověřujte. Než platbu schválíte, ověřte si danou osobu, způsob platby, adresu a částku.

Sdílejte údaje pro příjem plateb, nikdy ne tajné údaje. Adresu nebo žádost o platbu sdílet můžete. Obnovovací frázi ani soukromý klíč nesmíte nikdy sdílet. Žádný důvěryhodný vzdělavatel, poskytovatel peněženky ani pracovník podpory vás o ně nikdy nepožádá.

Zastavte se, pokud někdo vyvolává pocit naléhavosti nebo požaduje utajení, slibuje zaručené výnosy, žádá vás, abyste nejprve poslali bitcoiny, nebo chce vaši obnovovací frázi. Dejte si pauzu. Nic nesdílejte. Nic neposílejte. Poté si vše ověřte u zdroje, který již znáte.

Peníze závisejí na pravidlech a důvěře

Fiat peníze usnadňují placení, ale jejich množství a pravidla určuje malý počet institucí a jejich kupní síla může v průběhu času klesat.

Bitcoin nabízí jiná pravidla

Od roku 2009 nabízí Bitcoin peníze s veřejně známým a omezeným množstvím, dostupné každému, které lze ověřovat namísto spoléhání na důvěru. Přináší však i nevýhody: výkyvy ceny, nevratné chyby a osobní odpovědnost.

Bezpečnost je na prvním místě

Nejprve se vzdělávejte, začněte s malými částkami a vše si ověřujte. Nikdy nesdílejte svou obnovovací frázi. Nemusíte dělat všechno najednou: stačí jeden bezpečný další krok.

Tohle je teprve začátek

Vraťte se k pěti otázkám na začátku. Jak byste odpověděli nyní?

Program Bitcoinový diplom je dalším krokem. Jeho čtyři moduly vás posunou dál: od porozumění penězům přes fungování Bitcoinu a jeho bezpečné používání až po Bitcoin ve vaší komunitě. Zůstaňte zvídaví, dál se ptejte a zjistěte více na myfirstbitcoin.org.