A legtöbb ember soha nem áll meg, hogy elgondolkodjon a pénzről.

Nem a megkereséséről vagy az elköltéséről van szó, hanem arról, hogy valóban elgondolkodjunk azon, mi is a pénz, és hogyan működik.

Mindennap használunk pénzt, mégis ritkán kérdezzük meg, hogyan működik.

Mielőtt tovább olvasna, szánjon egy kis időt öt kérdésre. Ha tud, írjon mindegyikre rövid választ:

1. Miért van szükségük az embereknek pénzre?
2. Mitől válik valami pénzzé?
3. Ki hozhatja létre vagy szabályozhatja az Ön által használt pénzt?
4. Miért van értéke az Ön által használt pénznek?
5. Ugyanannyit tud ma vásárolni a pénzéért, mint korábban?

Őrizze meg a válaszait. A végén térjen vissza hozzájuk. Ez az útmutató egyes nézeteit megerősítheti, másokat pedig megváltoztathat.

Olvasás közben figyeljen a tény és a vélemény közötti különbségre. Az, hogy „Ezt a bankjegyet elfogadják adófizetésre”, ellenőrizhető tény. Az, hogy „Ez a pénz legjobb formája”, olyan következtetés, amelyhez szempontokra és bizonyítékokra van szükség.

Ez az útmutató hat kérdés köré épül: miért fontos a pénz, mi a pénz, milyen problémák merülhetnek fel vele kapcsolatban, mi a Bitcoin, hogyan használható biztonságosan, és mi következik ezután.

Kizárólag oktatási célokat szolgál. Nem nyújt pénzügyi, befektetési, jogi vagy adózási tanácsot, és nem javasolja Önnek, hogy bármit vásároljon, eladjon vagy tartson meg.

A pénz a csere eszköze.

Senki sem önmagáért akar pénzt. Azért akarjuk, amit megvehetünk rajta. Egy bankjegy csupán egy darab papír. Attól hasznos, hogy mások elfogadják olyan dolgokért cserébe, amelyeket valóban szeretnénk, mert arra számítanak, hogy később tőlük is elfogadják majd.

Ez különbözteti meg a pénzt a cserekereskedelemtől.

A cserekereskedelemben az üzlet csak akkor jön létre, ha mindkét fél azt akarja, amije a másiknak van, mégpedig ugyanabban az időben és megfelelő mennyiségben. A közgazdászok ezt így nevezik: a szükségletek kettős egybeesése. Ha Ön rizst termeszt, és cipőre van szüksége, a cipésznek lehet, hogy étolaj kell, nem pedig rizs. A pénz ezt úgy oldja meg, hogy elválasztja az eladást a vásárlástól: Ön eladja a rizsét valakinek, és mástól vásárol cipőt.

A pénz általában három feladatot lát el.

A pénz csereeszköz: az emberek elfogadják fizetésként. Emellett elszámolási egység: az árakat ebben fejezzük ki, így össze tudjuk hasonlítani a különböző dolgok értékét. Továbbá értékőrző: átviszi az értéket a jelenből a jövőbe. Egyetlen pénz sem őrzi meg tökéletesen az értékét, de egyes pénzformák lassabban veszítik el vásárlóerejüket, mint mások.

A történelem során sok minden szolgált pénzként: kagyló, só, gyöngy, haszonállat, réz, ezüst és arany. A nemesfémek azért terjedtek el széles körben, mert ritkák, tartósak és széles körben elfogadottak voltak. A fém szállítása és védelme azonban nehéz, ezért a bankok papíralapú követeléseket kezdtek kibocsátani, amelyeket meghatározott mennyiségű fémre lehetett beváltani. Az eltérő változatokban alkalmazott aranystandard keretében a pénzegységet jogilag meghatározott mennyiségű aranyhoz kötötték. A szabályok helyenként és korszakonként eltértek.

Idővel a pénz egyre inkább intézményekre és ígéretekre támaszkodott, nem pedig fémre. 1971-ben az Egyesült Államok megszüntette a külföldi kormányok és központi bankok számára a dollár hivatalos aranyra válthatóságát. Ma a legtöbb nemzeti pénznem fiat pénz: állami felhatalmazás alapján, általában központi bankon keresztül kibocsátott pénz, amely nem váltható be meghatározott mennyiségű aranyra vagy bármely más árura. A fiat latin szó, jelentése „legyen meg”, és gyakran úgy értelmezik, hogy „rendelet útján”.

A fiat pénz azért működik, mert az emberek, a vállalkozások, a bankok és a kormányok elfogadják. A törvények általában törvényes fizetőeszközzé teszik, és előírják, hogy ebben kell adót fizetni, az emberek pedig azért akarják, mert körülöttük mindenki ezt használja.

A valamivel fedezett pénztől eljutottunk a valakibe vetett bizalommal fedezett pénzig.

Amikor az emberek meghallják az infláció szót, általában az árak emelkedésére gondolnak.

Az árinfláció az általános árszínvonal tartós emelkedése. A másik oldala a vásárlóerő: az, hogy mennyi mindent lehet megvenni egy pénzegységért. Ha egy alapvető termékekből álló kosár ára 100 pénzegységről 110-re nő, ugyanaz a 100 pénzegység már nem elegendő a teljes kosár megvásárlására.

Az inflációnak több oka is van, és a közgazdászok vitatják, hogy ezek külön-külön mekkora szerepet játszanak: a pénz- és hitelkínálat bővülése, az ellátási zavarok, a kereslet változásai, a valuta gyengülése, az adók és a termelési költségek. Az egyik ok külön figyelmet érdemel, mert döntés eredménye, nem pedig véletlen: a fiat pénzrendszerben néhány intézmény növelheti a pénz- és hitelkínálatot, és megváltoztathatja az erre vonatkozó szabályokat.

Gondolja végig, mitől lesz valami értékes.

Az eredeti Mona Lisa többet ér bármelyik másolatánál, nem azért, mert szebb, hanem mert ez az egyetlen eredeti példány. A szűkösség önmagában nem teremt értéket, de ha az emberek szeretnének valamit, számít, hogy mennyi áll rendelkezésre belőle.

Ha a pénzkínálat gyorsabban nő, mint a pénzért megvásárolható javak mennyisége, egy-egy pénzegységért általában kevesebbet lehet vásárolni.

Az infláció nem mindenkit érint egyformán. Aki főként készpénzben vagy megtakarításokban tartja a pénzét, veszíthet a vásárlóerejéből. Aki olyan eszközökkel rendelkezik, amelyek ára emelkedik, részben védve lehet. A bérek és az árak is eltérő ütemben alkalmazkodnak.

A bankszámláján lévő pénz is különbözik a kezében tartott készpénztől. A bank nem tart minden betétet készpénzben: a nagy részét kölcsönadja és befekteti. A bankszámla egyenlege a bank ígérete arra, hogy fizet Önnek. Ezt az ígéretet általában betartják, de ez a banktól és a rá vonatkozó szabályoktól is függ.

Próbálja ki: a vásárlóerő ellenőrzése

Válasszon egy hétköznapi terméket vagy szolgáltatást a környezetében, például kenyeret, közlekedést vagy telefonegyenleg-feltöltést. Írja le a mai árát. Kérdezzen meg valakit, mennyibe került néhány évvel ezelőtt, majd ha teheti, ellenőrizze egy megbízható nyilvántartásban. Ugyanilyen ütemben nőttek a jövedelmek? Mi más magyarázhatja a változást?

Mindez nem jelenti azt, hogy a fiat pénz ne működne. Kényelmes fizetést, rugalmas hitelezést és a válságok kezelésére szolgáló eszközöket biztosít. Ugyanez a rugalmasság azonban kockázatot is teremt: a kínálata és a rá vonatkozó szabályok megváltozhatnak, miközben a használóinak kevés beleszólásuk van ebbe.

Ezért keresnek az emberek alternatívákat, és ezért jött létre a Bitcoin.

A Bitcoin előtt az online pénzküldés mindig egy megbízhatónak tartott szervezettől függött: egy banktól vagy pénzforgalmi vállalattól, amely vezette a főkönyvet, jóváhagyta a számlákat, és késleltethette, letilthatta vagy visszafordíthatta a fizetéseket. Az informatikusok évtizedeken át próbáltak központi kibocsátó nélküli digitális pénzt létrehozni. A nehézséget az jelentette, hogy a digitális információ könnyen másolható. Ha egy digitális érmét le lehetne másolni és kétszer el lehetne költeni, nem működhetne pénzként. Ezt nevezzük a dupla költés problémájának.

2008. október 31-én egy Satoshi Nakamoto nevet használó személy vagy csoport közzétett egy tanulmányt, amely megoldást kínált erre: Bitcoin: Egyenrangú felek közötti elektronikus készpénzrendszer. A hálózat 2009 januárjában indult el.

A Bitcoin olyan digitális pénz, amely decentralizált, a kínálata korlátozott, és közvetlenül a résztvevők között küldhető banki engedély nélkül.

A decentralizáltság azt jelenti, hogy nincs olyan központi hivatal, amely számlákat hozhatna létre, módosíthatná az egyenlegeket, vagy jóváhagyhatná, hogy ki csatlakozhat. A nyílt forráskódú szoftvert bárki letöltheti és megvizsgálhatja, a nyilvántartás egy-egy másolatát pedig számos független számítógép tárolja. Ez nem jelenti azt, hogy mindenkinek egyforma befolyása van. Azt jelenti, hogy egyetlen résztvevő sem változtathatja meg egymaga a főkönyvet vagy a pénzügyi szabályokat mindenki számára.

A korlátozott kínálat azt jelenti, hogy soha nem lesz több mint 21 millió bitcoin. Az új bitcoinok nyilvános ütemterv szerint kerülnek forgalomba, és a csomópontoknak nevezett független számítógépek elutasítanak minden olyan blokkot, amely megszegi ezt a szabályt. A korlát azért hiteles, mert bárki ellenőrizheti. Ez azonban nem természeti törvény: azért marad érvényben, mert a résztvevők folyamatosan érvényt szereznek neki. A korlátozott kínálat pedig nem garantálja, hogy az árfolyam emelkedni fog. Az árfolyam a kínálat mellett a kereslettől is függ.

A közvetlen, résztvevők közötti működés azt jelenti, hogy Ön bárkinek, bárhová küldhet bitcoint anélkül, hogy számlát nyitna a Bitcoin hálózatán, vagy jóváhagyást kérne egy központi hatóságtól. Egyetlen vállalat sem fagyaszthatja be azt a bitcoint, amelyet Ön maga kezel. Ennek a szabadságnak a másik oldala a felelősség: egy érvényes tranzakciót általában lehetetlen visszafordítani, és a hálózatnak nincs ügyfélszolgálata.

Tévhit, hogy a Bitcoin elérhetetlen, mert egy bitcoin drága. Önnek nem kell egy egész bitcoint vásárolnia vagy használnia. Egy bitcoin 100 000 000 kisebb egységre osztható, amelyeket satoshinak, vagy satnak nevezünk. Ha valakinek 100 000 satja van, az ugyanakkora összeget jelent, mintha 0,001 bitcoinja lenne.

A hálózat különböző résztvevőkre támaszkodik: felhasználókra, akik bitcoint küldenek, fogadnak és tartanak; csomópontokra, amelyek minden tranzakciónál és blokknál ellenőrzik a szabályoknak való megfelelést; valamint bányászokra, akik azért versenyeznek, hogy nagyjából tízpercenként új blokkot adhassanak a nyilvántartáshoz. Ez a nyilvántartás, a blokklánc, nyilvános és bárki számára látható, az átírása pedig rendkívül költséges.

Megjegyzés a helyesíráshoz: a Bitcoin nagy B-vel írva általában a hálózatot vagy a rendszert jelenti. A bitcoin kis b-vel írva magát a pénzt jelenti.

A Bitcoin használata kompromisszumokkal is jár. Az árfolyama gyorsan változhat. A hibák általában visszafordíthatatlanok. Az elfogadottsága sok helyen még korlátozott, biztonságos használata pedig némi tanulást igényel. A Bitcoin az intézményekbe vetett bizalom egy részét ellenőrzéssel és személyes felelősséggel váltja fel. A kockázatot nem szünteti meg.

A Bitcoin-tárca egy eszköz, általában egy alkalmazás, amellyel bitcoint fogadhat és küldhet, valamint ellenőrizheti az egyenlegét. A bitcoinját nem a telefonja tárolja: az a blokkláncon van nyilvántartva. A tárca kezeli azokat a kulcsokat, amelyekkel igazolhatja, hogy a bitcoin az Öné, és jóváhagyhat egy fizetést.

Ezért minden tárcával kapcsolatban az első kérdés: ki rendelkezik a kulcsok felett?

Valójában ki őrzi az Ön bitcoinját?

Egy saját kezelésű tárca esetében Ön rendelkezik a kulcsok felett.

A beállítás során a tárca megjelenít egy seed kifejezést (más néven helyreállító kifejezést): egy meghatározott sorrendű szólistát, amely gyakran 12 vagy 24 szóból áll. Ezzel egy másik eszközön is újra létrehozhatók a kulcsai. Bárki, aki hozzájut, elveheti a bitcoinját. A seed kifejezés nem csupán biztonsági másolat: teljes hozzáférést biztosít.

Óvja meg:

• a tárca létrehozásakor írja le pontosan papírra;
• tartsa offline, titokban, olyan helyen, ahol nem vész el és nem sérül meg;
• soha ne fényképezze le, ne küldje el e-mailben, ne tárolja felhőalapú jegyzetekben, és ne küldje el üzenetben;
• soha ne gépelje be egy weboldalon.

Ha elveszíti a seed kifejezését és az eszközét is, senki sem tudja visszaszerezni Önnek a bitcoinját.

Egy letétkezelői tárca esetében egy vállalat őrzi Ön helyett a kulcsokat, valamelyest egy bankhoz hasonlóan. Az egyenlege a vállalat ígérete arra, hogy fizet Önnek. A beállítás menete ismerős lehet, és ügyféltámogatás is rendelkezésre állhat, de Ön ettől a vállalattól függ: az korlátozhatja a pénzkivételt, zárolhat egy számlát, hackertámadás áldozatává válhat, vagy megszűnhet.

Egy hasznos mondás a Bitcoin világából: ha nem Öné a kulcs, nem Öné az érme. A tárca kezelési módjának megválasztása nem az Ön értékének mércéje. Az számít, hogy tudja, melyik típust használja, és miben bízik meg.

A My First Bitcoin nem ajánl konkrét tárcákat. Az eszközök, a díjak és a tulajdonosok változnak, és ami az egyik közösségnek megfelel, az a másiknak nem feltétlenül. Kérdezzen meg egy megbízható oktatót arról, hogy helyben mit használnak, és bármely tárca használata előtt ellenőrizze saját maga az alábbiakat:

• Kulcsok: ki rendelkezik a kulcsok felett, Ön vagy egy vállalat?
• Helyreállítás: mi történik, ha elveszik a telefonja, vagy a vállalat megszűnik?
• Forrás: a hivatalos weboldalról vagy az alkalmazásbolt hivatalos adatlapjáról töltötte le, nem pedig egy valakitől kapott hivatkozásról?
• Kód: nyílt forráskódú, és aktívan karbantartják? (A nyílt forráskód önmagában nem bizonyítja, hogy egy eszköz biztonságos.)
• Költségek: milyen díjak vonatkoznak a küldésre, a fogadásra vagy a pénzkivételre?
• Fizetések: támogatja az Ön számára szükséges fizetéseket, akár a blokkláncon, akár a Lightning hálózaton?

A Bitcoin esetében két elterjedt fizetési mód létezik. A blokkláncon végzett fizetések közvetlenül a blokkláncon kerülnek rögzítésre. A Lightning a Bitcoinra épülő fizetési hálózat, amely gyors, kis összegű, gyakori fizetésekre szolgál, például kávévásárlásra. A Lightning-tárca is lehet letétkezelői vagy önálló kezelésű.

Három szabály segít abban, hogy biztonságban maradjon a tanulás során:

1. Előbb tanuljon. Ne cselekedjen lelkesedésből, félelemből vagy nyomás hatására.
2. Kezdje kis összeggel. Az ismeretlen eszközöket olyan összeggel próbálja ki, amelynek elvesztését megengedheti magának.
3. Ne bízzon, ellenőrizzen. Ellenőrizze a személyt, a fizetési módot, a címet és az összeget, mielőtt jóváhagy egy fizetést.

A fogadáshoz szükséges adatokat ossza meg, a titkokat soha. Egy cím vagy fizetési kérelem megosztható. A helyreállító kifejezést vagy a privát kulcsot soha nem szabad megosztani. Egyetlen megbízható oktató, tárcaszolgáltató vagy ügyfélszolgálati munkatárs sem fogja ezeket elkérni.

Álljon meg, ha valaki sürgeti vagy titoktartásra kéri, garantált hozamot ígér, azt kéri, hogy először Ön küldjön bitcoint, vagy elkéri a helyreállító kifejezését. Tartson szünetet. Ne osszon meg semmit. Ne küldjön semmit. Ezután ellenőrizze a helyzetet egy Ön által már ismert forrás segítségével.

A pénz szabályokon és bizalmon alapul

A fiat pénz kényelmessé teszi a fizetést, de a kínálatát és a szabályait néhány intézmény határozza meg, a vásárlóereje pedig idővel csökkenhet.

A Bitcoin más szabályokat kínál

A Bitcoin 2009 óta olyan pénzt kínál, amelynek kínálata nyilvános és korlátozott, amely bárki számára hozzáférhető, és amelynek működése ellenőrizhető, így nem kell pusztán bizalomra hagyatkozni. Ugyanakkor kompromisszumokkal is jár: árfolyam-ingadozásokkal, visszafordíthatatlan hibákkal és személyes felelősséggel.

A biztonság az első

Először tanuljon, kezdje kis lépésekkel, és ellenőrizzen mindent. Soha ne ossza meg a helyreállító kifejezését. Nem kell mindent egyszerre megtennie: elég egyetlen biztonságos következő lépés.

Ez még csak a kezdet

Térjen vissza az elején feltett öt kérdéshez. Most mit válaszolna rájuk?

A Bitcoin-diploma a következő lépés. Négy modulja segít továbbhaladni a pénz megértésétől a Bitcoin működésén és biztonságos használatán át a Bitcoin közösségen belüli szerepéig. Maradjon kíváncsi, kérdezzen továbbra is, és tudjon meg többet ezen a weboldalon: myfirstbitcoin.org.