대부분의 사람들은 돈에 대해 잠시 멈춰 생각해 보는 일이 거의 없어요.

돈을 버는 것이나 쓰는 것이 아니라, 돈이 실제로 무엇이며 어떻게 작동하는지에 대해서 말이에요.

우리는 매일 돈을 사용하지만, 돈이 어떻게 작동하는지 묻는 일은 드물어요.

계속 읽기 전에, 잠시 다섯 가지 질문을 생각해 보세요. 가능하다면 각 질문에 짧은 답을 적어 보세요:

1. 사람들은 왜 돈이 필요할까요?
2. 무엇이 어떤 것을 돈으로 만들까요?
3. 여러분이 사용하는 돈은 누가 만들거나 통제할 수 있을까요?
4. 여러분이 사용하는 돈은 왜 가치가 있을까요?
5. 여러분의 돈으로 오늘날에도 과거와 같은 양을 살 수 있을까요?

답을 잘 보관해 두세요. 마지막에 다시 살펴보세요. 이 안내서는 여러분의 일부 생각을 더 굳건하게 하고, 다른 생각은 바꿀 수도 있어요.

읽는 동안 사실과 의견의 차이에 주목해 보세요. "이 지폐는 세금 납부에 사용할 수 있다"는 확인할 수 있는 사실이에요. "이것이 가장 좋은 형태의 돈이다"는 기준과 근거가 필요한 결론이에요.

이 안내서는 여섯 가지 질문을 중심으로 구성되어 있어요. 돈이 왜 중요한지, 돈이란 무엇인지, 돈에 어떤 문제가 생길 수 있는지, 비트코인이란 무엇인지, 비트코인을 어떻게 안전하게 사용하는지, 그리고 앞으로 무엇이 올지예요.

이 안내서는 교육 목적으로만 제공돼요. 금융, 투자, 법률 또는 세무 조언을 제공하지 않으며, 무언가를 사거나 팔거나 보유하라고 권하지도 않아요.

돈은 교환을 위한 도구예요.

돈 그 자체를 원하는 사람은 아무도 없어요. 우리는 돈으로 살 수 있는 것을 원하는 거예요. 지폐는 그저 종이 한 장일 뿐이에요. 지폐를 쓸모 있게 만드는 것은, 다른 사람들이 우리가 실제로 원하는 물건과 맞바꿔 그것을 받아 준다는 사실이에요. 그들 역시 나중에 다른 사람들이 그것을 받아 줄 것이라고 기대하기 때문이죠.

바로 이 점이 돈과 물물교환을 구별해 줘요.

물물교환 체계에서는 두 사람이 같은 때에, 알맞은 양만큼, 서로 상대방이 가진 것을 원할 때만 거래가 이루어져요. 경제학자들은 이것을 욕구의 이중 일치라고 불러요. 여러분이 쌀을 재배하고 신발이 필요하다고 해 볼게요. 그런데 신발 장수는 쌀이 아니라 식용유를 원할 수도 있어요. 돈은 파는 행위와 사는 행위를 분리해서 이 문제를 해결해요. 쌀은 한 사람에게 팔고, 신발은 다른 사람에게서 사면 되는 거예요.

돈은 보통 세 가지 역할을 해요.

돈은 교환의 매개체예요. 사람들이 돈을 대금으로 받아들여요. 또한 돈은 회계 단위예요. 가격이 돈으로 표시되기 때문에 서로 다른 물건의 가치를 비교할 수 있어요. 그리고 돈은 가치 저장 수단이에요. 돈은 오늘의 가치를 미래로 옮겨 줘요. 가치를 완벽하게 저장하는 돈은 없지만, 어떤 형태의 돈은 다른 것보다 구매력을 더 천천히 잃어요.

역사를 통틀어 조개껍데기, 소금, 구슬, 가축, 구리, 은, 금 등 많은 것들이 돈의 역할을 해 왔어요. 귀금속은 희소하고, 내구성이 있으며, 널리 받아들여졌기 때문에 폭넓게 쓰이게 되었어요. 하지만 금속을 들고 다니고 지키는 일은 어려웠기 때문에, 은행들은 정해진 양의 금속으로 교환할 수 있는 종이 증서를 발행하기 시작했어요. 여러 형태의 금본위제 아래에서 통화 단위는 법적으로 일정량의 금과 연결되어 있었어요. 그 규칙은 장소와 시대에 따라 달랐어요.

시간이 흐르면서 돈은 금속보다는 제도와 약속에 더 의존하게 되었어요. 1971년, 미국은 외국 정부와 중앙은행을 대상으로 한 달러의 공식적인 금 교환을 중단했어요. 오늘날 대부분의 국가 통화는 법정화폐예요. 법정화폐란 정부의 권한 아래, 보통 중앙은행을 통해 발행되며, 고정된 양의 금이나 다른 어떤 상품으로도 교환할 수 없는 통화를 말해요. fiat라는 단어는 라틴어로 "그렇게 되게 하라"라는 뜻이며, 흔히 "명령에 의해"라는 의미로 이해돼요.

법정화폐가 작동하는 이유는 사람들, 기업, 은행, 정부가 그것을 받아들이기 때문이에요. 보통 법률은 법정화폐를 법정 통화로 지정하고 세금 납부에 사용하도록 요구하며, 사람들은 주변의 모두가 그것을 사용하기 때문에 그것을 원해요.

우리는 무언가로 뒷받침되는 돈에서, 누군가에 대한 신뢰로 뒷받침되는 돈으로 옮겨 온 거예요.

사람들은 인플레이션이라는 말을 들으면 보통 물가가 오르는 것을 떠올려요.

물가 인플레이션은 전반적인 물가 수준이 지속적으로 오르는 현상이에요. 그 이면에는 구매력이 있어요. 구매력이란 화폐 한 단위로 얼마만큼을 살 수 있는지를 말해요. 기본 생필품 한 바구니의 가격이 100 통화 단위에서 110으로 오르면, 같은 100 단위로는 더 이상 바구니 전체를 살 수 없어요.

인플레이션에는 여러 원인이 있고, 경제학자들은 각 원인이 얼마나 중요한지를 두고 논쟁해요. 화폐와 신용의 팽창, 공급 차질, 수요 변화, 통화 약세, 세금, 생산 비용 등이 그 원인이에요. 그중 한 가지 원인은 우연이 아니라 선택이라는 점에서 주목할 만해요. 법정화폐 시스템에서는 소수의 기관이 화폐와 신용의 공급을 늘리고 그 규칙을 바꿀 수 있어요.

무엇이 어떤 것을 가치 있게 만드는지 생각해 보세요.

모나리자 원본은 어떤 복제품보다도 가치가 높아요. 더 보기 좋아서가 아니라, 세상에 하나뿐이기 때문이에요. 희소성만으로 가치가 생기지는 않지만, 사람들이 무언가를 원할 때는 그 공급량이 중요해져요.

화폐 공급이 그 화폐로 살 수 있는 것보다 빠르게 늘어나면, 화폐 한 단위로 살 수 있는 양은 줄어드는 경향이 있어요.

인플레이션은 모든 사람에게 똑같이 영향을 주지 않아요. 주로 현금이나 예금을 가진 사람은 구매력을 잃을 수 있어요. 가격이 오르는 자산을 가진 사람은 어느 정도 보호받을 수 있어요. 또한 임금과 물가는 서로 다른 속도로 조정돼요.

여러분의 은행 계좌에 있는 돈도 손에 쥔 현금과는 달라요. 은행은 모든 예금을 현금으로 보관하지 않아요. 대부분을 대출해 주거나 투자해요. 은행 잔고는 은행이 여러분에게 돈을 지급하겠다는 약속이에요. 그 약속은 보통 지켜지지만, 은행과 그 은행을 둘러싼 규칙에 따라 달라져요.

직접 해 보세요: 구매력 확인하기

여러분이 사는 지역에서 빵, 교통비, 휴대폰 요금 충전처럼 평범한 품목 하나를 골라 보세요. 오늘의 가격을 적어 보세요. 몇 년 전에는 얼마였는지 누군가에게 물어보고, 가능하다면 믿을 만한 기록으로 확인해 보세요. 소득도 같은 비율로 올랐나요? 그 변화를 설명할 수 있는 다른 요인은 무엇이 있을까요?

그렇다고 해서 법정화폐가 제 기능을 하지 못한다는 뜻은 아니에요. 법정화폐는 편리한 결제, 유연한 신용, 위기에 대응할 수 있는 수단을 제공해요. 하지만 바로 그 유연성이 위험을 낳아요. 공급량과 규칙이 바뀔 수 있고, 그것을 사용하는 사람들은 거의 발언권이 없어요.

이것이 사람들이 대안을 찾는 이유이고, 비트코인이 만들어진 이유예요.

비트코인이 등장하기 전에는 온라인으로 돈을 보내려면 항상 신뢰할 수 있는 기관에 의존해야 했어요. 장부를 관리하고, 계좌를 승인하며, 결제를 지연시키거나 막거나 되돌릴 수 있는 은행이나 결제 회사 말이에요. 수십 년 동안 컴퓨터 과학자들은 중앙 발행자 없는 디지털 화폐를 만들려고 노력했어요. 어려운 점은 디지털 정보는 복사하기 쉽다는 것이었어요. 디지털 코인을 복사해서 두 번 쓸 수 있다면, 그것은 돈으로 기능할 수 없어요. 이것을 이중 지불 문제라고 해요.

2008년 10월 31일, 사토시 나카모토(Satoshi Nakamoto)라는 이름을 사용하는 한 사람 또는 집단이 해결책을 설명하는 논문을 발표했어요. 바로 「비트코인: P2P 전자 현금 시스템(Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System)」이에요. 네트워크는 2009년 1월에 시작되었어요.

비트코인은 탈중앙화되어 있고, 공급량이 제한되어 있으며, 은행의 허락 없이 개인 간(P2P) 직접 보낼 수 있는 디지털 화폐예요.

비트코인이 탈중앙화되어 있다는 것은 계좌를 만들거나, 잔액을 바꾸거나, 누가 참여할지 승인할 수 있는 중앙 기관이 없다는 뜻이에요. 누구나 오픈 소스 소프트웨어를 내려받아 살펴볼 수 있고, 수많은 독립적인 컴퓨터가 기록의 사본을 보관해요. 그렇다고 모든 사람이 똑같은 영향력을 가진다는 뜻은 아니에요. 어떤 단일 참여자도 모두를 위한 장부나 통화 규칙을 마음대로 바꿀 수 없다는 뜻이에요.

비트코인의 공급량이 제한되어 있다는 것은 비트코인이 결코 2,100만 개를 넘지 않는다는 뜻이에요. 새로운 비트코인은 공개된 일정에 따라 발행되며, 노드라고 불리는 독립적인 컴퓨터들은 이 규칙을 어기는 블록을 모두 거부해요. 누구나 확인할 수 있기 때문에 이 한도는 신뢰할 수 있어요. 하지만 이것은 자연법칙이 아니에요. 참여자들이 계속 이 규칙을 지키게 하기 때문에 유지되는 것이에요. 또한 공급량이 제한되어 있다고 해서 가격이 오른다는 보장은 없어요. 가격은 공급뿐 아니라 수요에도 달려 있어요.

비트코인이 개인 간(P2P)으로 거래된다는 것은 비트코인 네트워크에 계좌를 개설하거나 중앙 기관에 승인을 요청하지 않고도 언제 어디서나 누구에게든 비트코인을 보낼 수 있다는 뜻이에요. 여러분이 직접 관리하는 비트코인은 어떤 회사도 동결할 수 없어요. 이러한 자유의 이면에는 책임이 따라요. 유효한 거래는 보통 되돌릴 수 없고, 네트워크에는 고객 센터가 없어요.

흔한 오해 중 하나는 1비트코인이 비싸기 때문에 비트코인은 손에 넣기 어렵다는 생각이에요. 비트코인을 한 개 통째로 사거나 사용할 필요는 없어요. 1비트코인은 100,000,000개의 더 작은 단위로 나뉘는데, 이 단위를 사토시(satoshi) 또는 샛(sats)이라고 불러요. 100,000사토시를 가진 것과 0.001비트코인을 가진 것은 같은 금액이에요.

네트워크는 여러 참여자에 의해 돌아가요. 사용자는 비트코인을 보내고, 받고, 보유해요. 노드는 모든 거래와 블록이 규칙에 맞는지 확인해요. 그리고 채굴자는 약 10분마다 기록에 새 블록을 추가하기 위해 경쟁해요. 그 기록, 즉 블록체인은 공개되어 있어 누구나 볼 수 있으며, 이를 다시 쓰려면 엄청난 비용이 들어요.

표기에 관한 참고: 대문자 B로 시작하는 Bitcoin은 보통 네트워크나 시스템을 뜻해요. 소문자 b로 시작하는 bitcoin은 화폐 자체를 뜻해요.

비트코인에는 단점도 있어요. 가격이 빠르게 변할 수 있어요. 실수는 대개 되돌릴 수 없어요. 아직 많은 곳에서 사용할 수 있는 곳이 제한적이고, 안전하게 사용하려면 어느 정도 배움이 필요해요. 비트코인은 기관에 대한 신뢰의 일부를 검증과 개인의 책임으로 대체해요. 위험을 없애 주는 것은 아니에요.

흔히 말하는 비트코인 지갑은 비트코인을 받고, 확인하고, 보낼 수 있게 해 주는 도구로, 보통 앱 형태예요. 비트코인은 휴대폰 안에 저장되는 것이 아니라 블록체인에 기록돼요. 지갑은 키를 관리하는데, 이 키로 비트코인이 내 것임을 증명하고 결제를 승인할 수 있어요.

그래서 어떤 지갑이든 가장 먼저 물어야 할 질문은 이거예요. 키를 누가 통제하나요?

내 비트코인을 실제로 보유하는 사람은 누구일까요?

먼저 자기 보관형 지갑에서는 여러분이 직접 키를 통제해요.

지갑을 설정하면 시드 문구(복구 문구라고도 해요)를 보여 줘요. 시드 문구는 보통 12개 또는 24개의 단어를 순서대로 나열한 목록이에요. 이 문구로 다른 기기에서 키를 다시 만들 수 있어요. 이 문구를 가진 사람은 누구든 여러분의 비트코인을 가져갈 수 있어요. 시드 문구는 단순한 백업이 아니라 모든 권한 그 자체예요.

시드 문구를 이렇게 보호하세요.

• 지갑을 만들 때 종이에 정확하게 적어 두세요.
• 오프라인으로, 남에게 알리지 않고, 잃어버리거나 손상되지 않을 곳에 보관하세요.
• 절대 사진을 찍거나, 이메일로 보내거나, 클라우드 메모에 저장하거나, 메시지로 보내지 마세요.
• 절대 웹사이트에 입력하지 마세요.

시드 문구와 기기를 모두 잃어버리면, 누구도 여러분의 비트코인을 대신 복구해 줄 수 없어요.

반면 수탁형 지갑에서는 은행처럼 회사가 여러분 대신 키를 보관해요. 여러분의 잔액은 회사가 여러분에게 지급하겠다는 약속이에요. 설정이 익숙하고 고객 지원을 받을 수도 있지만, 그 회사에 의존하게 돼요. 회사는 출금을 제한하거나, 계정을 동결하거나, 해킹을 당하거나, 문을 닫을 수도 있어요.

비트코인 세계에서 자주 쓰는 유용한 말이 있어요. 내 키가 아니면, 내 코인도 아니다. 보관 방식을 고르는 것이 여러분의 자격을 시험하는 것은 아니에요. 중요한 것은 지금 어떤 방식을 쓰고 있는지, 그리고 무엇을 믿고 있는지 아는 거예요.

My First Bitcoin은 특정 지갑을 추천하지 않아요. 도구, 수수료, 운영 주체는 바뀌고, 한 커뮤니티에 맞는 것이 다른 커뮤니티에는 맞지 않을 수도 있어요. 신뢰할 수 있는 교육자에게 현지에서 사람들이 무엇을 쓰는지 물어보고, 어떤 지갑이든 사용하기 전에 다음 사항을 직접 확인하세요.

• 키: 키를 누가 통제하나요? 본인인가요, 회사인가요?
• 복구: 휴대폰을 잃어버리거나 회사가 사라지면 어떻게 되나요?
• 출처: 누군가 보내 준 링크가 아니라 공식 웹사이트나 앱 스토어의 공식 페이지에서 내려받았나요?
• 코드: 오픈 소스이고 활발하게 유지 관리되고 있나요? (오픈 소스라는 사실만으로 도구가 안전하다고 증명되지는 않아요.)
• 비용: 보내기, 받기, 출금에 어떤 수수료가 붙나요?
• 결제: 온체인이든 라이트닝이든, 필요한 결제 방식을 지원하나요?

비트코인으로 결제하는 일반적인 방법은 두 가지예요. 온체인 결제는 블록체인에 직접 기록돼요. 라이트닝은 커피 한 잔을 사는 것처럼 빠르고 소액이며 자주 하는 결제를 위해 비트코인 위에 구축된 결제 네트워크예요. 라이트닝 지갑도 수탁형일 수도 있고 자기 수탁형일 수도 있어요.

배우는 동안 다음 세 가지 규칙을 지키면 안전하게 지낼 수 있어요:

1. 먼저 배우세요. 흥분, 두려움, 압박감 때문에 행동하지 마세요.
2. 작게 시작하세요. 익숙하지 않은 도구는 잃어도 괜찮은 금액으로 먼저 사용해 보세요.
3. 신뢰하지 말고 검증하세요. 결제를 승인하기 전에 상대방, 결제 방식, 주소, 금액을 확인하세요.

수신 정보는 공유하되, 비밀 정보는 절대 공유하지 마세요. 주소나 결제 요청은 공유해도 돼요. 시드 문구나 개인 키는 절대 공유하면 안 돼요. 정당한 교육자, 지갑 회사, 고객 지원 담당자라면 누구도 이를 요구하지 않아요.

누군가 서두르게 하거나 비밀을 요구하거나, 확정 수익을 약속하거나, 비트코인을 먼저 보내라고 하거나, 시드 문구를 요구한다면 멈추세요. 잠시 멈추세요. 아무것도 공유하지 마세요. 아무것도 보내지 마세요. 그런 다음 이미 알고 있는 출처를 통해 확인하세요.

돈은 규칙과 신뢰에 달려 있어요

법정화폐는 결제를 편리하게 해 주지만, 그 공급량과 규칙은 소수의 기관이 정하고, 구매력은 시간이 지나면서 떨어질 수 있어요.

비트코인은 다른 규칙을 제시해요

2009년부터 비트코인은 공개되고 한정된 공급량을 가진, 누구에게나 열려 있으며, 신뢰하는 대신 직접 확인할 수 있는 돈을 제공해 왔어요. 동시에 가격 변동, 되돌릴 수 없는 실수, 개인의 책임이라는 대가도 따라요.

안전이 최우선이에요

먼저 배우고, 작게 시작하고, 모든 것을 확인하세요. 시드 문구는 절대 다른 사람과 공유하지 마세요. 모든 것을 한꺼번에 할 필요는 없어요. 안전한 다음 한 걸음이면 충분해요.

이제 시작일 뿐이에요

처음에 나왔던 다섯 가지 질문으로 돌아가 보세요. 지금이라면 어떻게 답하시겠어요?

다음 단계는 비트코인 디플로마예요. 네 개의 모듈이 돈을 이해하는 것에서 시작해 비트코인의 작동 원리, 비트코인을 안전하게 사용하는 방법, 그리고 여러분의 지역 사회 속 비트코인까지 한 걸음 더 나아가도록 안내해 줘요. 호기심을 잃지 말고 계속 질문하며, myfirstbitcoin.org에서 더 많이 배워 보세요.