Большинство людей никогда не задумываются о деньгах.

Не о том, как их заработать или потратить, а о том, что это такое и как они работают.

Мы пользуемся деньгами каждый день, но редко задаёмся вопросом, как они работают.

Прежде чем читать дальше, уделите немного времени пяти вопросам. По возможности запишите краткий ответ на каждый из них:

1. Зачем людям нужны деньги?
2. Что делает что-либо деньгами?
3. Кто может создавать или контролировать деньги, которыми вы пользуетесь?
4. Почему деньги, которыми вы пользуетесь, имеют ценность?
5. Можно ли сегодня купить на ваши деньги столько же, сколько раньше?

Сохраните свои ответы. Вернитесь к ним в конце. Это руководство может укрепить одни ваши взгляды и изменить другие.

Во время чтения обращайте внимание на разницу между фактом и мнением. «Эта банкнота принимается в уплату налогов» — факт, который можно проверить. «Это лучшая форма денег» — вывод, для которого нужны критерии и доказательства.

Это руководство построено вокруг шести вопросов: почему деньги важны, что такое деньги, что с ними может пойти не так, что такое биткоин, как безопасно им пользоваться и что будет дальше.

Оно предназначено исключительно для обучения. Оно не содержит финансовых, инвестиционных, юридических или налоговых рекомендаций и не призывает вас что-либо покупать, продавать или держать.

Деньги — это инструмент обмена.

Никому не нужны деньги сами по себе. Они нужны нам ради того, что на них можно купить. Банкнота — всего лишь кусок бумаги. Полезной её делает то, что другие люди готовы принять её в обмен на вещи, которые нам действительно нужны, потому что рассчитывают, что впоследствии её примут и другие.

Именно это отличает деньги от бартера.

В бартерной системе обмен возможен лишь тогда, когда каждому из двух людей нужно то, что есть у другого, причём в одно и то же время и в подходящих количествах. Экономисты называют это двойным совпадением потребностей. Если вы выращиваете рис и вам нужна обувь, сапожнику может быть нужно растительное масло, а не рис. Деньги решают эту проблему, отделяя продажу от покупки: вы продаёте рис одному человеку, а обувь покупаете у другого.

Обычно деньги выполняют три функции.

Они служат средством обмена: люди принимают их в качестве оплаты. Они служат единицей счёта: в них выражаются цены, что позволяет нам сравнивать стоимость разных вещей. А ещё они служат средством сбережения: они позволяют переносить стоимость из настоящего в будущее. Никакие деньги не сохраняют стоимость идеально, но некоторые их формы теряют покупательную способность медленнее других.

На протяжении истории деньгами служили самые разные вещи: ракушки, соль, бусины, скот, медь, серебро и золото. Драгоценные металлы получили широкое распространение благодаря своей редкости, долговечности и тому, что их принимали повсеместно. Но перевозить и охранять металл трудно, поэтому банки начали выпускать бумажные обязательства, которые можно было обменять на указанное количество металла. При различных вариантах золотого стандарта денежная единица была законодательно привязана к определённому количеству золота. Правила различались в зависимости от места и времени.

Со временем деньги стали опираться больше на институты и обещания, чем на металл. В 1971 году США прекратили официальный обмен долларов на золото для иностранных правительств и центральных банков. Сегодня большинство национальных валют являются фиатными деньгами: это деньги, выпускаемые по решению государства, обычно через центральный банк, которые нельзя обменять на фиксированное количество золота или любого другого товара. Латинское слово fiat означает «да будет так» и часто понимается как «по указу».

Фиатные деньги работают, потому что их принимают люди, компании, банки и правительства. Законы обычно придают им статус законного платёжного средства и требуют использовать их для уплаты налогов, а людям они нужны, потому что все вокруг ими пользуются.

Мы перешли от денег, обеспеченных чем-то, к деньгам, обеспеченным доверием к кому-то.

Когда люди слышат слово «инфляция», они обычно думают о росте цен.

Ценовая инфляция — это устойчивый рост общего уровня цен. Её обратная сторона — покупательная способность: сколько можно купить на одну денежную единицу. Если стоимость корзины основных товаров вырастает со 100 денежных единиц до 110, на те же 100 единиц уже нельзя купить всю корзину.

У инфляции несколько причин, и экономисты спорят о значимости каждой из них: увеличение денежной массы и объёма кредитования, перебои с поставками, изменения спроса, ослабление валюты, налоги и производственные издержки. Одна из причин заслуживает внимания, поскольку она связана с сознательным выбором, а не со случайностью: в фиатной системе небольшое число организаций может увеличивать денежную массу и объём кредитования и менять правила их обращения.

Подумайте, что делает что-либо ценным.

Оригинал «Моны Лизы» стоит дороже любой её копии не потому, что выглядит лучше, а потому, что он единственный. Сама по себе редкость не создаёт ценности, но когда люди хотят что-то приобрести, количество доступного имеет значение.

Когда денежная масса растёт быстрее, чем объём того, что можно на неё купить, на каждую денежную единицу, как правило, можно купить меньше.

Инфляция влияет на людей по-разному. Тот, кто держит средства преимущественно в виде наличных или сбережений, может потерять покупательную способность. Тот, кто владеет активами, растущими в цене, может быть отчасти защищён. Зарплаты и цены также меняются с разной скоростью.

Деньги на вашем банковском счёте тоже отличаются от наличных у вас в руках. Банк не хранит все вклады в виде наличных: большую часть этих средств он выдаёт в кредит и инвестирует. Остаток на банковском счёте — это обещание банка выплатить вам деньги. Обычно это обещание выполняется, но всё зависит от банка и правил, регулирующих его работу.

Попробуйте: проверьте покупательную способность

Выберите один привычный товар или услугу в вашей местности, например хлеб, проезд в транспорте или пополнение баланса телефона. Запишите сегодняшнюю цену. Спросите у кого-нибудь, сколько это стоило несколько лет назад, а затем по возможности сверьтесь с надёжным источником. Росли ли доходы с той же скоростью? Чем ещё можно объяснить изменение цены?

Всё это не означает, что фиатные деньги не работают. Они обеспечивают удобные платежи, гибкое кредитование и инструменты для реагирования на кризисы. Но та же гибкость создаёт риск: денежная масса и правила обращения денег могут меняться, а люди, которые ими пользуются, почти не могут влиять на эти решения.

Именно поэтому люди ищут альтернативы и именно поэтому был создан биткоин.

До появления биткоина отправка денег через интернет всегда зависела от доверенной организации: банка или платёжной компании, которая вела реестр, одобряла открытие счетов и могла задержать, заблокировать или отменить платёж. На протяжении десятилетий специалисты по информатике пытались создать цифровые деньги без центрального эмитента. Главная сложность заключалась в том, что цифровую информацию легко скопировать. Если цифровую монету можно скопировать и потратить дважды, она не может выполнять роль денег. Это называется проблемой двойного расходования.

31 октября 2008 года человек или группа людей под именем Satoshi Nakamoto опубликовали статью с описанием решения: «Биткоин: одноранговая система электронных денег». Сеть начала работать в январе 2009 года.

Биткоин — это цифровые деньги, которые децентрализованы, имеют ограниченное предложение и могут передаваться напрямую между участниками без разрешения банка.

Принцип децентрализации означает отсутствие центрального органа, который может создавать учётные записи, изменять балансы или решать, кто может присоединиться. Любой человек может скачать программное обеспечение с открытым исходным кодом и изучить его, а множество независимых компьютеров хранят копию реестра. Это не означает, что все обладают одинаковым влиянием. Это означает, что ни один участник не может единолично изменить реестр или денежные правила для всех.

Наличие ограниченного предложения означает, что никогда не будет больше 21 миллиона биткоинов. Новые биткоины выпускаются по общедоступному графику, а независимые компьютеры, называемые узлами, отклоняют любой блок, нарушающий это правило. Этому ограничению можно доверять, поскольку любой человек может его проверить. Однако это не закон природы: оно действует, потому что участники продолжают обеспечивать его соблюдение. При этом ограниченное предложение не гарантирует роста цены. Цена зависит как от спроса, так и от предложения.

Принцип прямого взаимодействия между участниками означает, что вы можете отправлять биткоины кому угодно и куда угодно, не открывая учётную запись в сети биткоина и не запрашивая одобрения центрального органа. Ни одна компания не может заморозить биткоины, которые вы контролируете самостоятельно. Обратная сторона этой свободы — ответственность: действительную транзакцию обычно невозможно отменить, а службы поддержки у сети нет.

Одно из заблуждений состоит в том, что биткоин недоступен, потому что один биткоин стоит дорого. Вам не нужно покупать или использовать целый биткоин. Один биткоин делится на 100 000 000 более мелких единиц, которые называются сатоши, или саты. Владеть 100 000 сатами и владеть 0,001 биткоина — значит владеть одной и той же суммой.

Работа сети опирается на разных участников: пользователей, которые отправляют, получают и хранят биткоины; узлы, которые проверяют каждую транзакцию и каждый блок на соответствие правилам; и майнеров, которые соревнуются за добавление нового блока в реестр примерно каждые десять минут. Этот реестр, называемый блокчейном, открыт и доступен для просмотра любому человеку, а его переписывание требует огромных затрат.

Примечание о написании: биткоин в английском написании с заглавной B обычно означает сеть или систему. биткоин в английском написании со строчной b означает сами деньги.

У биткоина есть и обратная сторона. Его цена может быстро меняться. Последствия ошибок обычно необратимы. Во многих местах возможности расплачиваться им всё ещё ограничены, а для его безопасного использования нужно кое-чему научиться. Биткоин частично заменяет доверие к организациям проверкой и личной ответственностью. Он не устраняет риск.

Любой биткоин-кошелёк — это инструмент, обычно приложение, который позволяет вам получать биткоины, проверять баланс и отправлять биткоины. Ваши биткоины хранятся не в телефоне: они записаны в блокчейне. Кошелёк управляет ключами, которые позволяют вам доказать, что биткоины принадлежат вам, и авторизовать платёж.

Поэтому первый вопрос о любом кошельке: кто контролирует ключи?

Кто на самом деле хранит ваши биткоины?

С некастодиальным кошельком ключи контролируете вы.

При настройке кошелёк показывает вам сид-фразу (её также называют фразой восстановления): упорядоченный список слов, обычно из 12 или 24 слов. С её помощью можно воссоздать ваши ключи на другом устройстве. Любой, у кого она есть, может забрать ваши биткоины. Сид-фраза — это не просто резервная копия: это полный доступ.

Защитите её:

• точно запишите её на бумаге при создании кошелька;
• храните её без подключения к интернету, в тайне и в месте, где она не потеряется и не будет повреждена;
• никогда не фотографируйте её, не отправляйте по электронной почте, не храните в облачных заметках и не пересылайте в сообщениях;
• никогда не вводите её на веб-сайтах.

Если вы потеряете сид-фразу и устройство, никто не сможет восстановить ваши биткоины.

С кастодиальным кошельком ключи за вас хранит компания, подобно банку. Ваш баланс — это обещание компании выплатить вам средства. Настройка привычна, и может быть доступна служба поддержки, но вы зависите от этой компании: она может ограничить вывод средств, заморозить счёт, подвергнуться взлому или закрыться.

Полезное выражение из мира биткоина: не ваши ключи — не ваши монеты. Выбор способа хранения — не проверка ваших достоинств. Важно понимать, каким способом вы пользуетесь и чему доверяете.

My First Bitcoin не рекомендует конкретные кошельки. Инструменты, комиссии и владельцы меняются, и то, что подходит одному сообществу, может не подойти другому. Спросите у преподавателя, которому вы доверяете, чем пользуются в вашем регионе, и самостоятельно проверьте следующие пункты перед использованием любого кошелька:

• Ключи: кто контролирует ключи — вы или компания?
• Восстановление: что произойдёт, если ваш телефон потеряется или компания исчезнет?
• Источник: скачали ли вы кошелёк с официального сайта или его страницы в магазине приложений, а не по ссылке, которую вам кто-то прислал?
• Код: открыт ли исходный код и продолжается ли активная поддержка? (Сам по себе открытый исходный код не доказывает безопасность инструмента.)
• Расходы: какие комиссии взимаются за отправку, получение или вывод средств?
• Платежи: поддерживает ли кошелёк нужные вам платежи — ончейн или через Lightning?

В биткоине есть два распространённых способа оплаты. Ончейн платежи записываются непосредственно в блокчейн. Lightning — это платёжная сеть, построенная поверх биткоина для быстрых, небольших и частых платежей, например для покупки кофе. Кошелёк Lightning также может быть кастодиальным или некастодиальным.

Три правила помогут вам оставаться в безопасности во время обучения:

1. Сначала разберитесь. Не действуйте под влиянием азарта, страха или давления.
2. Начинайте с малого. Пробуйте незнакомые инструменты с суммой, которую вы можете позволить себе потерять.
3. Не доверяйте, проверяйте. Прежде чем подтвердить платёж, проверьте получателя, способ оплаты, адрес и сумму.

Делитесь данными для получения платежей, но никогда — секретной информацией. Адресом или запросом на оплату можно делиться. Сид-фразой или закрытым ключом нельзя делиться ни с кем. Ни добросовестный преподаватель, ни компания — разработчик кошелька, ни сотрудник службы поддержки никогда их не запросят.

Остановитесь, если кто-то требует срочных действий или секретности, обещает гарантированную доходность, просит вас сначала отправить биткоины или сообщить сид-фразу. Сделайте паузу. Ничем не делитесь. Ничего не отправляйте. Затем проверьте информацию через уже известный вам источник.

Деньги зависят от правил и доверия

Фиатные деньги делают платежи удобными, но их предложение и правила определяются небольшим числом учреждений, а их покупательная способность со временем может снижаться.

Биткоин предлагает другие правила

С 2009 года биткоин предлагает доступные каждому деньги с прозрачным и ограниченным предложением, которые можно проверить, а не принимать на веру. Но это также сопряжено с компромиссами: колебаниями цены, необратимыми ошибками и личной ответственностью.

Безопасность прежде всего

Сначала изучите основы, начните с малого и всё проверяйте. Никогда не раскрывайте свою сид-фразу. Вам не нужно делать всё сразу: достаточно одного безопасного следующего шага.

Это только начало

Вернитесь к пяти вопросам в начале. Как бы вы ответили на них теперь?

Программа «Диплом по биткоину» — следующий шаг. Её четыре модуля помогут вам продвинуться дальше: от понимания денег к изучению того, как работает биткоин, затем к его безопасному использованию и к биткоину в вашем сообществе. Сохраняйте любознательность, продолжайте задавать вопросы и узнавайте больше на myfirstbitcoin.org.