Module 1 : Comprendre la monnaie

Module 1 donne aux apprenants le vocabulaire et les critères nécessaires pour examiner la monnaie. Il ne doit pas devenir un long réquisitoire contre tous les systèmes de monnaie fiduciaire. Son rôle est d’aider les apprenants à expliquer pourquoi la monnaie existe, comment fonctionnent les différents systèmes, quels compromis ils impliquent et quels problèmes Bitcoin tente ensuite de résoudre.

Question directrice :

Comment la monnaie peut-elle dysfonctionner ?

Engagement de l’apprenant :

Je peux expliquer les problèmes de la monnaie auxquels Bitcoin répond et appliquer ces notions.

Si vous enseignez le module 1 pour la première fois : Commencez par les questions d’ouverture et un exemple de paiement local familier. Ne commencez pas par un long cours d’histoire. Laissez les apprenants décrire ce qu’ils savent déjà, puis introduisez uniquement les termes nécessaires à l’activité suivante. Revenez aux notes sur la monnaie fiduciaire et le système bancaire locaux lorsque le groupe aborde ces sections.

Consignez chaque compétence évaluée. Les identifiants décimaux C correspondent à des critères de compétence et à des éléments observables de la grille d’évaluation, et non à des lignes distinctes de réussite ou d’échec.

Utilisez des discussions guidées pour développer et observer la compétence formative F1 tout au long du cours. Ne la déduisez pas de l’assiduité ou de l’assurance des apprenants ; observez la clarté des explications, la pertinence des éléments probants, l’écoute respectueuse et les raisonnements simples. F1 n’est pas une condition d’obtention de la certification.

• Lisez les sections du Module 1 du Guide de l’étudiant et repérez les définitions qui nécessitent un accompagnement dans la langue locale.
• Préparez les cinq questions d’ouverture pour la discussion avec le groupe.
• Choisissez une activité sur les propriétés de la monnaie et une activité sur la monnaie moderne ; parcourez la Bibliothèque d’activités pour trouver des propositions à adapter.
• Préparez des exemples familiers dans le contexte local pour les fonctions suivantes : moyen d’échange, unité de compte, et réserve de valeur.
• Utilisez les exemples locaux uniquement pour illustrer les concepts communs et neutres ; vérifiez les faits locaux susceptibles d’évoluer, évitez les recommandations et maintenez les mêmes exigences en matière de compétences et de preuves.
• Passez en revue les monnaies et les moyens de paiement que les apprenants rencontrent localement.
• Préparez-vous à animer le scénario sur le système local de monnaie fiduciaire. Identifiez la banque centrale concernée, les banques commerciales, les prestataires de paiement, les rôles des pouvoirs publics et les modalités de règlement.
• Vérifiez les règles bancaires locales en vigueur pertinentes pour la discussion, notamment les réserves ou la liquidité et les dispositifs associés, les fonds propres et leur supervision, la protection des dépôts, les règles de retrait, les règles d’accès aux comptes et la protection des consommateurs. Expliquez uniquement ce que vous avez vérifié et ne fournissez aucun conseil juridique ou financier.
• Repérez la mesure officielle de l’inflation ainsi que la date de publication actuelle, la description du panier et la méthodologie. Préparez un article local avec des prix comparés à des dates précises.
• Vérifiez si une MNBC locale existe, est proposée ou reste purement hypothétique. Ne présentez pas une caractéristique générique d’une MNBC comme un fait local confirmé.
• Préparez une cartographie des rôles utilisable hors ligne, une ébauche de bilan, un exemple de panier de prix et une activité de remplacement.

Ce parcours constitue un minimum. Prolongez-le lorsque le groupe a besoin de davantage de repères économiques ou d’échanges sur le contexte local.

Si le cours dispose de davantage de temps, divisez le module en deux parties : les fondements de la monnaie, puis les compromis liés à la monnaie moderne.

Préparez : Donnez à chaque apprenant accès aux questions du Guide de l’élève. Préparez un tableau, du papier ou un écran partagé pour recueillir les questions anonymes et les contradictions qui émergent. Précisez qu’il s’agit d’une discussion introductive, et non d’une activité évaluée, et que les apprenants ne doivent pas divulguer leurs revenus, leurs dettes, leur épargne, leur situation bancaire ou les actifs qu’ils détiennent. Prévoyez, si nécessaire, une aide à la traduction ou à la lecture avant la séance.

Invitez les apprenants à discuter des cinq questions du Guide de l’élève avant d’expliquer la position adoptée dans le cours. Appuyez-vous sur leurs idées pour orienter la discussion.

Animez la discussion dans cet ordre :

1. Accordez un temps de réflexion en silence.
2. Laissez les apprenants choisir une question à discuter en binômes.
3. Demandez au groupe quelles affirmations sont factuelles et lesquelles sont des jugements.
4. Consignez les questions et les contradictions sans chercher à toutes les résoudre.

Repérez les définitions implicites dans les propos des apprenants. Si un apprenant dit que la monnaie est « tout ce qui a de la valeur », demandez si tout objet de valeur est habituellement accepté, utilisé pour fixer les prix ou conservé pour un usage futur.

Ne demandez pas aux apprenants de divulguer leurs revenus, leurs dettes, leur épargne, leur situation bancaire ou les actifs qu’ils détiennent.

Centrez l’explication sur la coordination :

• les personnes se spécialisent
• l’échange direct exige que les besoins coïncident
• une monnaie communément acceptée permet de dissocier la vente de l’achat
• une unité commune aide les personnes à comparer et à consigner la valeur ; et
• la monnaie permet de transférer le pouvoir d’achat dans le temps.

Posez les questions suivantes :

Pourquoi la monnaie est-elle apparue ? Quel problème d’échange ou de coordination aide-t-elle à résoudre ?

Une bonne réponse de débutant n’a pas besoin de s’appuyer sur une théorie universelle des origines de la monnaie. Elle doit expliquer pourquoi un intermédiaire communément accepté facilite les échanges.

Évitez d’affirmer que toutes les monnaies sont nées d’un seul et même processus historique. Le cours présente un schéma utile, et non une séquence identique partout dans le monde.

Enseignez explicitement la différence :

• Une fonction décrit ce que fait la monnaie : moyen d’échange, unité de compte, ou réserve de valeur.
• Une propriété décrit une qualité qui peut rendre la monnaie utile : durabilité, portabilité, divisibilité, fongibilité, rareté, acceptabilité, ou vérifiabilité.

Envisagez différents usages. Demandez quelles propriétés comptent pour :

• acheter de la nourriture aujourd’hui
• épargner pendant un an
• payer quelqu’un qui se trouve loin
• conserver une réserve d’urgence ; et
• consigner, pour une entreprise, les prix.

Demandez ensuite si une même forme de monnaie remplit aussi bien son rôle pour chaque usage et en tout lieu.

Activité : comparaison des propriétés de la monnaie

Objectif : Préparez les critères que les apprenants réutiliseront pour Bitcoin dans le Module 2.

Préparation : Choisissez trois ou quatre formes familières, comme des espèces en monnaie locale, un solde bancaire, une matière première utile, un métal précieux ou un autre actif pertinent dans le contexte local. Ne désignez pas de gagnant à l’avance.

Consigne : Les équipes comparent chaque forme selon les sept propriétés. Chaque jugement doit être accompagné d’une raison, d’une condition ou d’un exemple.

Bilan : Demandez quelle propriété a le plus changé lorsque l’objectif a changé. Conservez la comparaison pour le Module 2.

Point de vigilance : Considérer une propriété comme absolue. Les espèces peuvent être faciles à transporter dans un quartier, mais difficiles à transférer à l’international. Un solde bancaire peut être accepté via les réseaux de paiement locaux, mais son utilisation dépend de l’accès au compte.

Faites participer trois personnes dont les biens et les besoins ne correspondent pas. Laissez d’abord le groupe tenter un échange direct.

Introduisez ensuite un intermédiaire d’échange communément accepté.

Demandez :

• Qu’est-ce qui a rendu le premier échange difficile ?
• Le troc a-t-il échoué parce que les biens n’avaient aucune valeur ?
• Qu’est-ce qui a changé lorsque la vente et l’achat sont devenus des actions distinctes ?
• Quels problèmes subsistent même après l’introduction de la monnaie ?

Précisez que le troc peut fonctionner dans certains contextes. L’idée est de montrer qu’il devient difficile à coordonner à grande échelle.

Si vous utilisez un jeu, revenez sur les simplifications qu’il implique. Dans la réalité, les échanges font intervenir des relations, du crédit, des dons, des obligations, des négociations, le droit et des interactions répétées.

Utilisez une ressource locale disponible en quantité limitée pour distinguer quatre notions :

• Rareté : tous les usages souhaités ne peuvent pas être satisfaits.
• Coût d’opportunité : choisir une option implique de renoncer à la meilleure alternative disponible.
• Préférence temporelle : les circonstances influencent l’intensité avec laquelle une personne préfère disposer de valeur maintenant plutôt que plus tard.
• Arbitrage : un choix permet d’obtenir un avantage tout en acceptant un coût ou en renonçant à un autre avantage.

Demandez aux apprenants d’expliquer pourquoi la rareté seule ne crée pas de valeur. Un objet rare sans utilité ni demande peut rester indésirable.

Évitez les jugements moraux sur la préférence temporelle. Une personne qui répond à un besoin urgent ne manque pas pour autant à une leçon sur l’épargne.

Construisez une chronologie à plusieurs niveaux ou entrelacée plutôt qu’une simple flèche du progrès. Incluez :

• les échanges directs, les dons, les obligations et les registres
• la monnaie-marchandise
• les pièces standardisées et l’altération de leur titre
• la monnaie papier représentative et la convertibilité
• la monnaie bancaire et la monnaie émise par les pouvoirs publics
• les systèmes modernes de monnaie fiduciaire ; et
• les interfaces numériques donnant accès à des créances libellées en monnaie fiduciaire.

Invitez les participants à ajouter des exemples locaux. Demandez quelles formes ont coexisté plutôt que de supposer que l’une a complètement remplacé l’autre.

Si vous abordez l’étalon-or, Bretton Woods, le choc Nixon, ou le décret présidentiel 6102 :

• gardez une explication brève et pertinente pour le module
• précisez le lieu et le cadre historique
• présentez le décret présidentiel 6102 comme un exemple propre aux États-Unis
• présentez 1971 comme un jalon important dans la relation entre le dollar et l’or à l’échelle internationale en matière de convertibilité, et non comme l’origine de toute monnaie fiduciaire ; et
• réservez l’histoire monétaire détaillée à la section Approfondissement.

Commencez par une définition bien établie : la monnaie fiduciaire est émise sous l’autorité de l’État et n’est pas convertible en une quantité fixe d’une matière première comme l’or.

Retracez ensuite un paiement local courant. Utilisez un cas fictif réaliste, par exemple un paiement lié aux transports, à l’alimentation, aux salaires, au crédit téléphonique ou à une facture.

Demandez aux apprenants d’identifier :

1. l’unité de compte.
2. pourquoi le destinataire l’accepte.
3. les écritures ou l’ordre de paiement utilisés.
4. la banque, le prestataire de paiement ou l’infrastructure de gestion des espèces qui intervient.
5. les règles ou l’institution qui permettent le règlement ; et
6. ce qui rendrait le paiement plus difficile si l’acceptation ou la confiance venait à disparaître.

Préparez-vous à expliquer le système local. Précisez quels éléments sont généraux et lesquels sont propres à la juridiction concernée. Invitez les participants à partager des expériences variées, y compris celles de personnes qui utilisent principalement des espèces ou dont l’accès aux services bancaires est limité, sans orienter la discussion vers une conclusion politique.

Évitez ces raccourcis :

• « La monnaie fiduciaire a une valeur uniquement parce que l’État l’impose. » Le cours légal et les impôts comptent, mais l’acceptation, la production, les habitudes, les réseaux, le crédit et les institutions comptent aussi.
• « La monnaie numérique est une nouvelle devise. » Un téléphone ou une carte sert souvent d’interface pour accéder à une créance existante en monnaie fiduciaire.
• « Tous les systèmes de monnaie fiduciaire fonctionnent de la même manière. » Les institutions et les lois varient.
• « La monnaie fiduciaire s’effondre toujours immédiatement. » La leçon à retenir porte sur l’évolution des règles, la dépendance et les compromis, et non sur la prédiction d’une date d’effondrement inévitable.

Dressez un bilan simplifié :

• le dépôt du client est une dette que la banque doit rembourser
• un prêt bancaire est un actif pour la banque et une dette pour l’emprunteur
• l’octroi d’un prêt crée généralement un dépôt correspondant
• les banques doivent gérer la liquidité, les fonds propres, le financement, le risque de crédit, la réglementation et le règlement des opérations ; et
• les règles précises varient selon les juridictions.

N’utilisez pas un récit de « multiplicateur monétaire » fondé sur des dépôts physiques répétés comme s’il décrivait mécaniquement tous les systèmes bancaires modernes.

Distinguez :

• Risque de liquidité : la banque ne peut pas honorer les paiements ou les retraits à leur échéance, même si ses actifs peuvent conserver à long terme leur valeur.
• Risque de solvabilité : les actifs de la banque sont insuffisants pour couvrir ses obligations.

Posez les questions suivantes :

Un établissement peut-il être solvable mais manquer temporairement de liquidités ? Peut-il disposer de liquidités aujourd’hui tout en étant insolvable ? Quelle est la différence ?

Discussion sur le système bancaire local

Préparez-vous à expliquer les règles et les institutions locales pertinentes, notamment :

• qui supervise les banques commerciales
• s’il existe une obligation de réserves et ce qu’elle signifie
• liquidité et fonds propres : les exigences expliquées à un niveau débutant
• garantie des dépôts : conditions d’éligibilité et plafonds
• les limites de retrait ou de virement
• le rôle de prêteur en dernier ressort de la banque centrale
• les règles d’accès aux comptes et de vérification de l’identité ; et
• les voies de réclamation ou de règlement des litiges à la disposition des consommateurs.

Utilisez des sources de référence à jour. Indiquez la date de vérification. En cas de doute, précisez ce qui doit être vérifié plutôt que d’improviser une réponse juridique ou réglementaire.

Ne laissez pas entendre que toutes les banques sont frauduleuses, que toutes sont sur le point de faire faillite ou que la réglementation élimine tout risque.

Présentez l’inflation des prix comme une hausse durable des prix en général. Le renchérissement d’un seul produit ne constitue pas, à lui seul, une preuve d’inflation.

Demandez aux apprenants d’identifier les causes possibles d’un prix qui change :

• conditions relatives à la monnaie et au crédit
• perturbation de l’approvisionnement
• évolution de la demande
• monnaie affaiblie
• taxes ou réglementation
• évolution des salaires ou des coûts de transport, d’énergie ou de production ; et
• pénurie locale ou changement de qualité.

Évitez d’attribuer chaque prix qui change à un seul facteur.

Activité : enquête sur le pouvoir d’achat

Avant le cours : Choisissez un article courant et trouvez, si possible, des données fiables sur son prix actuel et passé. Repérez la mesure officielle de l’inflation ainsi que son panier ou sa méthodologie. Vous pouvez utiliser l’assistant IA du Diplôme Bitcoin pour élaborer des questions sur la méthodologie, puis vérifier les explications et les chiffres à l’aide de la publication statistique d’origine.

Tâche des apprenants : Comparez, pour cet article, le prix au fil du temps, demandez-vous si les revenus ont évolué de façon similaire et citez d’autres causes possibles. Comparez ensuite l’évolution du prix de cet article à la mesure officielle.

Discussion :

• Quels biens et services sont inclus dans le panier officiel ?
• Comment les pondérations sont-elles choisies ?
• Le panier ou la méthode ont-ils changé, et la raison est-elle documentée ?
• Pourquoi l’expérience d’un apprenant peut-elle différer de la moyenne ?
• Quelles preuves seraient nécessaires avant d’alléguer une erreur ou une manipulation ?

Préparez cette discussion. Étudiez suffisamment la mesure officielle locale pour pouvoir expliquer ce qu’elle prétend mesurer et ce qu’elle ne prétend pas mesurer. Un changement de panier ne constitue pas automatiquement une manipulation, mais il peut affecter les comparaisons et doit être transparent.

Gardez cette section à sa juste mesure. Expliquez ce qu’est une monnaie de réserve, le rôle historique de la livre sterling, la position des États-Unis après la guerre, Bretton Woods, la fin en 1971 de la convertibilité officielle du dollar en or à l’échelle internationale, ainsi que la persistance des effets de réseau et de marché.

Préparez-vous à animer la discussion, et pas seulement à présenter la chronologie. Amenez les apprenants à se demander pourquoi l’utilisation d’une monnaie de réserve peut perdurer, quelles institutions et quels effets de réseau la soutiennent, ce qui a changé au fil du temps et quelles affirmations nécessitent des éléments probants récents.

Considérez les affirmations sur la part actuelle du dollar dans les réserves comme des informations susceptibles d’évoluer. Vérifiez-les et datez-les avant de les utiliser. Ne transformez pas ce sujet en une prédiction d’effondrement imminent ou de domination permanente.

Demandez aux apprenants si une monnaie peut rester largement utilisée après la modification d’un élément de son cadre initial. Cela permet de préparer le terrain pour aborder la notion d’effets de réseau.

Comparez les espèces aux alternatives pertinentes dans le contexte local selon les mêmes critères. Présentez les avantages et les risques des métaux précieux, de l’immobilier, des actions, de l’éducation, des terres, des outils, des devises étrangères, ou d’un autre exemple approprié.

Ne recommandez pas un actif. Ne laissez pas entendre qu’une quelconque option garantit le pouvoir d’achat. Posez les questions suivantes :

• Quelle fonction de la monnaie la personne cherche-t-elle à améliorer ?
• Quel coût d’opportunité apparaît ?
• Quel nouveau risque lié au stockage, à l’accès, à la liquidité, aux connaissances, au droit ou aux prix apparaît ?

Cette section prépare les apprenants à évaluer Bitcoin selon les mêmes critères, plutôt que de le considérer comme exempt de compromis.

Utilisez cinq questions :

1. Qui l’émet ?
2. Qui peut modifier les règles régissant sa quantité en circulation ?
3. Qui contrôle l’accès ou les autorisations ?
4. Quelles informations sur les transactions ou l’identité sont visibles, et par qui ?
5. Les utilisateurs peuvent-ils vérifier de manière indépendante les règles et les soldes du système ?

Expliquez qu’une MNBC est, pour la banque centrale, un passif sous forme numérique. « Numérique » ne signifie pas automatiquement décentralisé, rare, confidentiel, sans permission ou vérifiable par tous.

Les MNBC diffèrent dans leur conception. N’affirmez pas que toute MNBC possède ou non une caractéristique donnée. Distinguez la conception locale confirmée, les propositions publiées, les commentaires et les spéculations.

• Pourquoi la monnaie est-elle apparue ?
• Une chose peut-elle bien remplir une fonction de la monnaie et mal en remplir une autre ?
• Quelle propriété monétaire compte le plus pour cet usage particulier ?
• La rareté à elle seule crée-t-elle de la valeur ?
• Quels acteurs, registres et règles permettent à un paiement local ordinaire de fonctionner ?
• Que doit une banque à un déposant ?
• En quoi la liquidité et la solvabilité diffèrent-elles ?
• Pourquoi l’expérience personnelle en matière de pouvoir d’achat pourrait-elle différer d’une mesure officielle ?
• Quels éléments de preuve pourraient étayer une affirmation concernant l’inflation locale ?
• En quoi une MNBC présente-t-elle des similitudes et des différences avec les dépôts bancaires, les espèces et Bitcoin ?
• Pourquoi une personne pourrait-elle chercher une alternative aux espèces, et quel nouveau risque apparaît ?

Utilisez une activité courte approuvée qui demande d’établir des liens plutôt que de simplement donner des définitions. Elle permet de recueillir, sous la conduite de l’enseignant, des preuves d’acquisition des connaissances théoriques. Une activité particulièrement adaptée combine :

• une explication, avec ses propres mots, de la raison d’être de la monnaie
• une comparaison de deux formes de monnaie selon au moins deux propriétés pertinentes
• un scénario local ou réaliste concernant le système de monnaie fiduciaire, le secteur bancaire, l’inflation ou une MNBC ; et
• un avantage, un risque ou un compromis.

Soyez à l’écoute des éléments suivants :

• une utilisation exacte des fonctions et des propriétés
• une explication réaliste de la coordination ou des échanges
• la conscience que l’histoire monétaire et les règles bancaires varient
• aucune affirmation selon laquelle l’inflation aurait une cause unique
• un lien clair entre l’exemple et le concept ; et
• une incertitude explicitement reconnue lorsque les éléments probants sont incomplets.

Ne considérez pas la préférence de l’apprenant pour la monnaie fiduciaire ou Bitcoin comme une preuve d’apprentissage. Appliquez la grille d’évaluation approuvée pour le point de contrôle théorique, consignez des éléments probants attribuables à chaque apprenant, fournissez un retour et proposez une réévaluation si nécessaire. Si l’activité n’a pas été approuvée pour l’évaluation, utilisez-la uniquement à des fins formatives.

Demandez à chaque apprenant de compléter :

La monnaie peut cesser de fonctionner ou devenir moins utile lorsque ________, parce que ________. Un exemple est ________. Le compromis en jeu est ________.

Résumez en expliquant que les personnes peuvent rechercher d’autres systèmes monétaires lorsqu’elles souhaitent des compromis différents en matière d’offre, d’accès, de contrôle, de règlement, de confidentialité, et de confiance.

Utilisez ensuite, dans le module 1 du Guide de l’étudiant, la question finale. Gardez la réponse privée ou facultative, en suivant les consignes ci-dessus pour une brève réflexion de fin de module.

Transition :

Le module suivant examine si une monnaie numérique décentralisée peut proposer un système différent sans recréer le problème de la double dépense.