Većina ljudi nikada ne zastane kako bi razmislila o novcu.

Ne o tome kako ga zaraditi ili potrošiti, nego o tome što on zapravo jest i kako funkcionira.

Novac koristimo svaki dan, a ipak se rijetko pitamo kako funkcionira.

Prije nego što nastavite čitati, odvojite trenutak za pet pitanja. Ako možete, napišite kratak odgovor na svako od njih:

1. Zašto je ljudima potreban novac?
2. Što nešto čini novcem?
3. Tko može stvarati ili kontrolirati novac koji koristite?
4. Zašto novac koji koristite ima vrijednost?
5. Možete li svojim novcem danas kupiti jednaku količinu kao u prošlosti?

Sačuvajte svoje odgovore. Vratite im se na kraju. Ovaj vodič može učvrstiti neke vaše stavove, a druge promijeniti.

Dok čitate, obratite pozornost na razliku između činjenice i mišljenja. "Ova se novčanica prihvaća za plaćanje poreza" činjenica je koja se može provjeriti. "Ovo je najbolji oblik novca" zaključak je koji zahtijeva kriterije i dokaze.

Ovaj se vodič temelji na šest pitanja: zašto je novac važan, što je novac, što s njime može poći po zlu, što je Bitcoin, kako ga sigurno koristiti i što slijedi.

Namijenjen je isključivo obrazovanju. Ne pruža financijske, investicijske, pravne ni porezne savjete i ne govori vam da bilo što kupujete, prodajete ili zadržavate.

Novac je alat za razmjenu.

Nitko ne želi novac radi njega samoga. Želimo ga zbog onoga što njime možemo kupiti. Novčanica je samo komad papira. Korisnom je čini to što će je drugi ljudi prihvatiti u zamjenu za stvari koje doista želimo, jer očekuju da će je poslije prihvatiti i drugi.

To je ono što razlikuje novac od trampe.

U sustavu trampe trgovina funkcionira samo kada obje osobe žele ono što druga ima, u isto vrijeme i u odgovarajućim količinama. Ekonomisti to nazivaju dvostrukom podudarnošću želja. Ako uzgajate rižu i trebate cipele, postolar možda želi ulje za kuhanje, a ne rižu. Novac to rješava odvajanjem prodaje od kupnje: rižu prodajete jednoj osobi, a cipele kupujete od druge.

Novac obično ima tri funkcije.

On je sredstvo razmjene: ljudi ga prihvaćaju kao plaćanje. On je obračunska jedinica: cijene se izražavaju u njemu, pa možemo uspoređivati vrijednost različitih stvari. A ujedno je i sredstvo očuvanja vrijednosti: prenosi vrijednost iz sadašnjosti u budućnost. Nijedan novac ne čuva vrijednost savršeno, ali neki oblici gube kupovnu moć sporije od drugih.

Tijekom povijesti mnoge su stvari služile kao novac: školjke, sol, perle, stoka, bakar, srebro i zlato. Plemeniti metali ušli su u široku uporabu jer su bili rijetki, trajni i široko prihvaćeni. No nositi i čuvati metal nije lako, pa su banke počele izdavati papirnate potvrde koje su se mogle zamijeniti za navedenu količinu metala. U različitim inačicama zlatnog standarda, novčana jedinica bila je zakonski vezana uz određenu količinu zlata. Pravila su se razlikovala ovisno o mjestu i razdoblju.

S vremenom se novac počeo više oslanjati na institucije i obećanja nego na metal. Godine 1971. Sjedinjene Američke Države ukinule su službenu mogućnost da strane vlade i središnje banke mijenjaju dolare za zlato. Danas je većina nacionalnih valuta fiat novac: valuta koja se izdaje na temelju državnih ovlasti, obično putem središnje banke, i koja se ne može zamijeniti za fiksnu količinu zlata ili bilo koje druge robe. Riječ fiat na latinskom znači "neka bude", a često se tumači kao "po odredbi".

Fiat novac funkcionira jer ga prihvaćaju ljudi, poduzeća, banke i vlade. Zakoni ga obično određuju kao zakonsko sredstvo plaćanja i propisuju njegovu uporabu za plaćanje poreza, a ljudi ga žele jer ga svi oko njih upotrebljavaju.

Prešli smo s novca iza kojeg stoji nešto na novac iza kojeg stoji povjerenje u nekoga.

Kad ljudi čuju riječ inflacija, obično pomisle na rast cijena.

Inflacija cijena trajan je rast opće razine cijena. Njezina je druga strana kupovna moć: koliko se može kupiti jednom novčanom jedinicom. Ako cijena košarice osnovnih dobara poraste sa 100 novčanih jedinica na 110, za istih 100 jedinica više se ne može kupiti cijela košarica.

Inflacija ima više uzroka, a ekonomisti raspravljaju o tome koliko je svaki od njih važan: povećanje ponude novca i kredita, poremećaji u opskrbi, promjene u potražnji, slabljenje valute, porezi i troškovi proizvodnje. Jedan uzrok zaslužuje pozornost jer je stvar odluke, a ne slučajnosti: u sustavu fiat novca mali broj institucija može povećavati ponudu novca i kredita te mijenjati pravila tog sustava.

Razmislite o tome što nečemu daje vrijednost.

Izvorna Mona Lisa vrijedi više od bilo koje svoje kopije, ne zato što izgleda bolje, nego zato što je jedina. Sama oskudnost ne stvara vrijednost, ali kada ljudi nešto žele, njegova je ponuda važna.

Kada ponuda novca raste brže od količine onoga što se njime može kupiti, svakom se jedinicom obično može kupiti manje.

Inflacija ne utječe na sve jednako. Osoba koja novac drži uglavnom u gotovini ili štednji može izgubiti kupovnu moć. Osoba koja posjeduje imovinu čija cijena raste može biti djelomično zaštićena. Plaće i cijene također se prilagođavaju različitim brzinama.

Novac na Vašem bankovnom računu također se razlikuje od gotovine koju držite u ruci. Banka ne čuva svaki depozit u gotovini: većinu tog novca posuđuje i ulaže. Stanje na bankovnom računu obećanje je banke da će Vam isplatiti novac. To se obećanje obično ispunjava, ali ovisi o banci i pravilima koja uređuju njezino poslovanje.

Isprobajte: provjera kupovne moći

Odaberite neki uobičajeni proizvod ili uslugu u svojoj zajednici, primjerice kruh, prijevoz ili nadoplatu za mobitel. Zapišite današnju cijenu. Pitajte nekoga koliko je to koštalo prije nekoliko godina, a zatim, ako možete, provjerite pouzdan zapis. Jesu li prihodi rasli istom stopom? Što bi još moglo objasniti tu promjenu?

Ništa od toga ne znači da fiat novac ne funkcionira. Omogućuje praktična plaćanja, fleksibilno kreditiranje i alate za odgovor na krize. No ta ista fleksibilnost stvara rizik: njegova ponuda i pravila mogu se mijenjati, a ljudi koji ga koriste imaju malo utjecaja na te odluke.

Zato ljudi traže alternative i zato je stvoren Bitcoin.

Prije Bitcoina slanje novca putem interneta uvijek je ovisilo o organizaciji od povjerenja: banci ili platnoj tvrtki koja je vodila glavnu knjigu, odobravala račune i mogla odgoditi, blokirati ili poništiti plaćanje. Računalni znanstvenici desetljećima su pokušavali stvoriti digitalni novac bez središnjeg izdavatelja. Poteškoća je bila u tome što se digitalne informacije lako kopiraju. Kad bi se digitalni novčić mogao kopirati i potrošiti dvaput, ne bi mogao služiti kao novac. To se naziva problemom dvostruke potrošnje.

Dana 31. listopada 2008. osoba ili skupina pod imenom Satoshi Nakamoto objavila je rad koji opisuje rješenje: Bitcoin: sustav elektroničke gotovine za izravnu razmjenu među korisnicima. Mreža je počela s radom u siječnju 2009.

Bitcoin je digitalni novac koji je decentraliziran, ima ograničenu ponudu i može se slati izravno među korisnicima bez dopuštenja banke.

Biti decentraliziran znači da ne postoji središnji ured koji može otvarati račune, mijenjati stanja na njima ili odobravati tko se smije pridružiti. Svatko može preuzeti i pregledati softver otvorenog koda, a mnoga neovisna računala čuvaju kopiju evidencije. To ne znači da svi imaju jednak utjecaj. To znači da nijedan pojedinačni sudionik ne može promijeniti glavnu knjigu ili monetarna pravila za sve.

Imati ograničenu ponudu znači da nikada neće postojati više od 21 milijun bitcoina. Novi bitcoini puštaju se u optjecaj prema javno poznatom rasporedu, a neovisna računala koja se nazivaju čvorovima odbacuju svaki blok koji krši to pravilo. Ograničenje je vjerodostojno jer ga svatko može provjeriti. Ipak, to nije prirodni zakon: vrijedi zato što ga sudionici nastavljaju provoditi. Ograničena ponuda ne jamči rast cijene. Cijena ovisi i o potražnji i o ponudi.

Djelovati izravno među korisnicima znači da možete slati bitcoin bilo kome, bilo gdje, bez otvaranja računa na mreži Bitcoin ili traženja odobrenja središnjeg tijela. Nijedna tvrtka ne može zamrznuti bitcoin koji sami kontrolirate. Druga strana te slobode jest odgovornost: valjanu transakciju obično nije moguće poništiti, a za mrežu ne postoji služba za korisničku podršku.

Jedna je zabluda da je Bitcoin nedostupan zato što je jedan bitcoin skup. Ne morate kupiti niti upotrebljavati cijeli bitcoin. Jedan bitcoin dijeli se na 100.000.000 manjih jedinica koje se nazivaju satoši, ili satovi. Posjedovati 100.000 satova i posjedovati 0,001 bitcoina znači imati isti iznos.

Mreža se oslanja na različite sudionike: korisnike koji šalju, primaju i čuvaju bitcoin; čvorove koji provjeravaju usklađenost svake transakcije i bloka s pravilima; te rudare koji se natječu za dodavanje novog bloka u evidenciju otprilike svakih deset minuta. Ta evidencija, lanac blokova, javna je i svima vidljiva, a njezino je prepravljanje vrlo skupo.

Napomena o pisanju: Bitcoin s velikim slovom B obično označava mrežu ili sustav. bitcoin s malim slovom b označava sam novac.

Bitcoin ima i nedostatke. Njegova se cijena može brzo mijenjati. Pogreške obično ostavljaju trajne posljedice. Prihvaćenost je na mnogim mjestima još uvijek ograničena, a za sigurnu upotrebu potrebno je nešto naučiti. Bitcoin dio povjerenja u institucije zamjenjuje provjerom i osobnom odgovornošću. Ne uklanja rizik.

Jedan Bitcoin novčanik je alat, obično aplikacija, koji vam omogućuje primanje, provjeru i slanje bitcoina. Vaš bitcoin nije pohranjen u vašem telefonu: zabilježen je na lancu blokova. Novčanik upravlja ključevima koji vam omogućuju da dokažete da je vaš i odobrite plaćanje.

Stoga je prvo pitanje o svakom novčaniku: tko kontrolira ključeve?

Tko zapravo drži vaš bitcoin?

Uz novčanik s vlastitim skrbništvom, vi kontrolirate ključeve.

Kada ga postavite, prikazuje vam početnu frazu (naziva se i fraza za oporavak): uređen popis riječi, često njih 12 ili 24. Ona može ponovno stvoriti vaše ključeve na drugom uređaju. Svatko tko je ima može uzeti vaš bitcoin. Početna fraza nije samo sigurnosna kopija: ona omogućuje potpuni pristup.

Zaštitite je:

• točno je zapišite na papir kada stvarate novčanik;
• čuvajte je izvan mreže, u tajnosti i na mjestu gdje se neće izgubiti ili oštetiti;
• nikada je nemojte fotografirati, slati e-poštom, pohranjivati u bilješkama u oblaku ili slati u poruci;
• nikada je nemojte upisivati na mrežnu stranicu.

Ako izgubite početnu frazu i uređaj, nitko vam ne može vratiti vaš bitcoin.

Uz skrbnički novčanik, tvrtka drži ključeve za vas, pomalo poput banke. Vaše stanje na računu predstavlja obećanje tvrtke da će vam isplatiti sredstva. Postupak postavljanja poznat vam je i podrška može biti dostupna, ali ovisite o toj tvrtki: ona može ograničiti isplate, zamrznuti račun, biti hakirana ili prestati poslovati.

Korisna izreka u svijetu Bitcoina: nisu vaši ključevi, nisu vaši novčići. Izbor načina skrbništva nije test vaše vrijednosti. Važno je znati koju vrstu upotrebljavate i u što se pouzdajete.

My First Bitcoin ne preporučuje određene novčanike. Alati, naknade i vlasnici mijenjaju se, a ono što odgovara jednoj zajednici možda neće odgovarati drugoj. Pitajte edukatora kojem vjerujete što ljudi upotrebljavaju u vašoj sredini i sami provjerite sljedeće prije upotrebe bilo kojeg novčanika:

• Ključevi: tko kontrolira ključeve, vi ili tvrtka?
• Oporavak: što se događa ako izgubite telefon ili tvrtka nestane?
• Izvor: jeste li ga preuzeli sa službene mrežne stranice ili sa službene stranice aplikacije u trgovini aplikacija, a ne putem poveznice koju vam je netko poslao?
• Kod: je li otvorenog koda i aktivno se održava? (Sam otvoreni kod nije dokaz da je alat siguran.)
• Troškovi: koje se naknade naplaćuju za slanje, primanje ili povlačenje sredstava?
• Plaćanja: podržava li plaćanja koja su vam potrebna, na lancu blokova ili putem Lightninga?

Bitcoin omogućuje dva uobičajena načina plaćanja. On-chain plaćanja bilježe se izravno u lancu blokova. Lightning je mreža za plaćanja izgrađena povrh Bitcoina za brza, mala i česta plaćanja, poput kupnje kave. Lightning novčanik također može biti skrbnički ili samoskrbnički.

Tri pravila pomoći će vam da ostanete sigurni dok učite:

1. Najprije učite. Nemojte djelovati zbog uzbuđenja, straha ili pritiska.
2. Počnite s malim iznosima. Isprobajte nepoznate alate s iznosom koji si možete priuštiti izgubiti.
3. Ne vjerujte, provjerite. Provjerite osobu, način plaćanja, adresu i iznos prije nego što odobrite plaćanje.

Dijelite podatke za primanje uplata, nikada tajne podatke. Adresu ili zahtjev za plaćanje možete podijeliti. Početnu frazu ili privatni ključ nikada ne smijete podijeliti. Nijedan legitiman edukator, tvrtka koja pruža novčanik ni djelatnik korisničke podrške nikada neće tražiti te podatke.

Stanite ako netko stvara osjećaj hitnosti ili traži tajnost, obećava zajamčene prinose, traži da prvo pošaljete bitcoin ili traži vašu početnu frazu. Zastanite. Ništa ne dijelite. Ništa ne šaljite. Zatim provjerite putem izvora koji već poznajete.

Novac ovisi o pravilima i povjerenju

Fiducijarni novac olakšava plaćanja, ali njegovu ponudu i pravila određuje mali broj institucija, a njegova kupovna moć može s vremenom padati.

Bitcoin nudi drukčija pravila

Od 2009. Bitcoin nudi novac s javno poznatom, ograničenom ponudom, dostupan svima, koji se može provjeriti umjesto da mu se mora vjerovati. No donosi i kompromise: oscilacije cijene, nepovratne pogreške i osobnu odgovornost.

Sigurnost je na prvom mjestu

Najprije učite, počnite malim koracima i sve provjeravajte. Nikada ne dijelite svoju frazu za oporavak. Ne morate sve učiniti odjednom: dovoljan je jedan siguran sljedeći korak.

Ovo je tek početak

Vratite se na pet pitanja s početka. Što biste sada odgovorili?

Program Bitcoin diploma sljedeći je korak. Njegova četiri modula vode vas dalje: od razumijevanja novca, preko načina na koji Bitcoin funkcionira i njegove sigurne upotrebe, do Bitcoina u vašoj zajednici. Ostanite znatiželjni, nastavite postavljati pitanja i saznajte više na myfirstbitcoin.org.