Modul 1: Forståelse af penge

Modul 1 giver kursisterne det sprog og de kriterier, de har brug for til at undersøge penge. Det bør ikke udvikle sig til en lang argumentation imod alle fiatpengesystemer. Formålet er at hjælpe kursisterne med at forklare, hvorfor penge findes, hvordan forskellige ordninger fungerer, hvilke afvejninger de medfører, og hvilke problemer Bitcoin senere forsøger at løse.

Vejledende spørgsmål:

Hvordan kan penge holde op med at fungere?

Læringsløfte:

Jeg kan forklare de pengeproblemer, Bitcoin søger at løse, og anvende denne viden.

Hvis det er første gang, De underviser i modul 1: Begynd med de indledende spørgsmål og en velkendt lokal betaling. Begynd ikke med en lang historieforelæsning. Lad kursisterne beskrive, hvad de allerede ved, og introducer derefter kun de begreber, der er nødvendige for den næste aktivitet. Vend tilbage til noterne om lokale fiatpenge- og bankforhold, når holdet når til de pågældende afsnit.

Registrér hver vurderet kompetence. Decimalnummererede C ID'er angiver kompetencekriterier og vurderingspunkter i bedømmelsesrubrikken, ikke særskilte rækker med bestået/ikke bestået.

Brug vejledte diskussioner til at udvikle og observere den formative kompetence F1 gennem hele kurset. Udled den ikke af fremmøde eller selvsikkerhed; læg mærke til klare forklaringer, relevant dokumentation, respektfuld lytning og grundlæggende ræsonnementer. F1 er ikke et krav for certificering.

• Læs afsnittene til modul 1 i elevvejledningen, og identificér, hvilke definitioner der kræver støtte på det lokale sprog.
• Forbered de fem indledende spørgsmål til diskussion på holdet.
• Vælg én aktivitet om penges egenskaber og én aktivitet om moderne penge; gennemse aktivitetsbiblioteket for at finde muligheder, der kan tilpasses.
• Forbered lokalt velkendte eksempler på et betalingsmiddel, en regningsenhed og et værdiopbevaringsmiddel.
• Brug kun lokale eksempler til at illustrere de fælles, neutrale begreber; verificér lokale forhold, der kan ændre sig, undgå anbefalinger, og fasthold de samme kompetencekrav og dokumentationsstandarder.
• Gennemgå de valutaer og betalingsmetoder, som eleverne møder lokalt.
• Vær klar til at facilitere scenariet om det lokale fiatpengesystem. Identificér den relevante centralbank, forretningsbankerne, betalingstjenesteudbyderne, myndighedernes roller og afviklingsordningerne.
• Verificér de gældende lokale bankregler, der er relevante for diskussionen, herunder ordninger vedrørende reserver eller likviditet, tilsyn med kapital, indskyderbeskyttelse, regler for hævninger, regler for kontoadgang og forbrugerbeskyttelse. Forklar kun det, De har verificeret, og giv ikke juridisk eller finansiel rådgivning.
• Find det officielle mål for inflation samt den seneste offentliggørelsesdato, beskrivelsen af varekurven og metoden. Forbered et eksempel på en lokal vare med en dateret pris til sammenligning.
• Undersøg, om en lokal CBDC findes, er foreslået eller kun er hypotetisk. Undervis ikke i en generisk egenskab ved en CBDC som et bekræftet lokalt faktum.
• Forbered en rolleoversigt, der kan bruges offline, en balanceskitse, et eksempel på en varekurv og en reserveaktivitet.

Dette er et minimumsforløb. Udvid det, når holdet har brug for mere økonomisk baggrundsviden eller diskussion af lokale forhold.

Hvis der er mere tid til rådighed på kurset, opdel da modulet i to dele: først det grundlæggende om penge, derefter afvejninger ved moderne penge.

Forberedelse: Giv hver deltager adgang til spørgsmålene i deltagervejledningen. Klargør en tavle, papir eller en fælles skærm til anonyme spørgsmål og modsigelser, der dukker op. Gør det klart, at dette er en indledende diskussion, ikke en opgave, der bedømmes, og at deltagerne ikke bør oplyse om indkomst, gæld, opsparing, bankforhold eller beholdninger. Sørg inden undervisningsgangen for oversættelse eller læsestøtte, hvor der er behov for det.

Bed deltagerne om at diskutere de fem spørgsmål i deltagervejledningen, før De forklarer kursets synspunkt. Brug deres idéer til at lede diskussionen.

Led forløbet i denne rækkefølge:

1. Giv tid til at tænke i stilhed.
2. Lad deltagerne vælge ét spørgsmål, som de diskuterer parvis.
3. Spørg gruppen, hvilke udsagn der er faktuelle, og hvilke der er vurderinger.
4. Notér spørgsmål og modsigelser uden at afklare dem alle.

Lyt efter skjulte definitioner. Hvis en deltager siger, at penge er »alt, der har værdi«, så spørg, om enhver værdifuld genstand normalt accepteres, bruges til prisfastsættelse eller gemmes til fremtidig brug.

Bed ikke deltagerne om at oplyse om indkomst, gæld, opsparing, bankforhold eller beholdninger.

Lad forklaringen tage udgangspunkt i koordinering:

• mennesker specialiserer sig
• direkte bytte kræver, at parternes ønsker passer sammen
• alment accepterede penge adskiller salg fra køb
• en fælles enhed hjælper mennesker med at sammenligne og registrere værdi; og
• penge kan flytte købekraft over tid.

Spørg:

Hvorfor opstod penge? Hvilket problem med udveksling eller koordinering hjælper penge med at løse?

Et godt begyndersvar behøver ikke at indeholde en universel teori om penges oprindelse. Det bør forklare, hvorfor et alment accepteret betalingsmiddel gør udveksling lettere.

Undgå at sige, at alle penge opstod gennem én historisk proces. Kurset præsenterer et nyttigt mønster, ikke ét identisk forløb over hele verden.

Forklar forskellen tydeligt:

• En funktion beskriver, hvad penge gør: betalingsmiddel, regneenhed eller værdiopbevaringsmiddel.
• En egenskab beskriver en kvalitet, der kan gøre penge nyttige: holdbarhed, transportabilitet, delelighed, fungibilitet, knaphed, acceptabilitet eller verificerbarhed.

Tag udgangspunkt i forskellige formål. Spørg, hvilke egenskaber der er vigtige for at:

• købe mad i dag
• spare op i et år
• betale nogen langt væk
• have en nødreserve; og
• registrere virksomheders priser.

Spørg derefter, om den samme form for penge fungerer lige godt til alle formål og alle steder.

Aktivitet: sammenligning af penges egenskaber

Formål: Forbered de kriterier, som deltagerne skal genbruge til Bitcoin i modul 2.

Forberedelse: Vælg tre eller fire velkendte former, såsom lokale kontanter, et bankindestående, en nyttig råvare, et ædelmetal eller et andet lokalt relevant aktiv. Udpeg ikke en vinder på forhånd.

Opgave: Grupperne sammenligner hver form ud fra de syv egenskaber. Hver vurdering skal indeholde en begrundelse, en betingelse eller et eksempel.

Opsamling: Spørg, hvilken egenskab der ændrede sig mest, da formålet ændrede sig. Gem sammenligningen til Modul 2.

Vær opmærksom på: At betragte en egenskab som absolut. Kontanter kan være nemme at transportere rundt i et nabolag, men svære at overføre internationalt. Et bankindestående kan accepteres via lokal betalingsinfrastruktur, men være afhængigt af adgang til kontoen.

Brug tre personer, hvis varer og ønsker ikke matcher hinanden. Lad først gruppen forsøge sig med direkte byttehandel.

Introducer derefter et almindeligt accepteret byttemiddel.

Spørg:

• Hvad gjorde den første udveksling vanskelig?
• Mislykkedes byttehandlen fordi varerne ikke havde nogen værdi?
• Hvad ændrede sig, da salg og køb blev adskilte handlinger?
• Hvilke problemer er der stadig, selv efter at penge er indført?

Gør det klart, at byttehandel kan fungere i bestemte sammenhænge. Pointen er, at det bliver svært at koordinere i stor skala.

Hvis der bruges et spil, så drøft efterfølgende de forenklinger, det bygger på. Virkelige udvekslinger omfatter relationer, kredit, gaver, forpligtelser, forhandling, lovgivning og gentagen interaktion.

Brug én begrænset lokal ressource til at skelne mellem fire begreber:

• Knaphed: ikke alle ønskede anvendelser kan tilgodeses.
• Alternativomkostning: at vælge én mulighed betyder at give afkald på det bedste tilgængelige alternativ.
• Tidspræference: omstændighederne påvirker, hvor stærkt en person foretrækker værdi nu frem for senere.
• Afvejning: et valg giver én fordel, samtidig med at man accepterer en omkostning eller giver afkald på en anden fordel.

Bed kursisterne forklare, hvorfor sjældenhed alene ikke skaber værdi. En sjælden genstand uden anvendelse eller efterspørgsel kan forblive uønsket.

Undgå moralske vurderinger af tidspræference. En person, der dækker et akut behov, har ikke dermed fejlet i en lektion om opsparing.

Udarbejd en lagdelt eller sammenflettet tidslinje frem for en enkelt pil, der viser fremskridt. Medtag:

• direkte bytte, gaver, forpligtelser og optegnelser
• varepenge
• standardiserede mønter og møntforringelse
• repræsentative papirpenge og indløselighed
• bank- og statspenge
• moderne fiatordninger; og
• digitale grænseflader til fordringer denomineret i fiatvaluta.

Indbyd til lokale tilføjelser. Spørg, hvilke former der eksisterede side om side, frem for at antage, at én form erstattede en anden fuldstændigt.

Hvis De inddrager guldstandarden, Bretton Woods, Nixon-chokket eller Executive Order 6102:

• hold forklaringen kort og relevant for modulet
• angiv stedet og den historiske afgrænsning
• præsenter Executive Order 6102 som et konkret eksempel fra USA
• præsenter 1971 som et vigtigt skæringspunkt for den internationale indløselighed af dollar til guld, ikke som oprindelsen til alle fiatpenge; og
• henvis til Videregående læring.

Begynd med den faste definition: fiatpenge udstedes under statslig myndighed og kan ikke indløses til en fast mængde af en råvare såsom guld.

Gennemgå derefter en almindelig lokal betaling trin for trin. Brug et realistisk, opdigtet eksempel såsom transport, mad, løn, taletid eller en regning.

Bed kursisterne om at identificere:

1. den anvendte regningsenhed.
2. hvorfor modtageren accepterer betalingen.
3. de registreringer eller den betalingsinstruks, der anvendes.
4. den bank, betalingstjenesteudbyder eller kontantinfrastruktur, der indgår.
5. de regler eller den institution, der understøtter afviklingen; og
6. hvad der ville gøre betalingen vanskeligere, hvis accepten eller tilliden svigtede.

Vær klar til at forklare det lokale system. Angiv, hvilke detaljer der er generelle, og hvilke der er specifikke for jurisdiktionen. Inddrag forskellige erfaringer, herunder fra kontantbaserede miljøer og fra mennesker med begrænset adgang til banktjenester, uden at lade diskussionen munde ud i en politisk konklusion.

Undgå disse forenklinger:

• “Fiatpenge har kun værdi på grund af statslig tvang.” Status som lovligt betalingsmiddel og skatter har betydning, men det har accept, produktion, vaner, netværk, kredit og institutioner også.
• “Digitale penge er en ny valuta.” En telefon eller et kort er ofte en grænseflade til en eksisterende fordring i fiatpenge.
• “Alle fiatpengesystemer fungerer på samme måde.” Institutioner og love varierer.
• “Fiatpenge bryder altid sammen med det samme.” Den relevante læring handler om ændrede regler, afhængighed og afvejninger, ikke om at forudsige en dato for et uundgåeligt sammenbrud.

Tegn en forenklet balance:

• kundens indskud er en forpligtelse som banken skal indfri
• et banklån er et aktiv for banken og en forpligtelse for låntageren
• godkendelse af et lån skaber normalt et tilsvarende indskud
• banker skal håndtere likviditet, kapital, finansiering, kreditrisiko, regulering og afvikling; og
• de præcise regler varierer fra jurisdiktion til jurisdiktion.

Brug ikke en fortælling om en »pengemultiplikator« baseret på gentagne fysiske indskud, som om den beskriver ethvert moderne banksystem mekanisk.

Skeln mellem:

• Likviditetsrisiko: banken kan ikke gennemføre betalinger eller udbetalinger ved forfald, selv om dens aktiver kan have langsigtet værdi.
• Solvensrisiko: bankens aktiver er utilstrækkelige til at dække dens forpligtelser.

Spørg:

Kan en institution være solvent, men midlertidigt illikvid? Kan den have likvide midler i dag, men stadig være insolvent? Hvad er forskellen?

Drøftelse af lokale bankforhold

Forbered Dem på at forklare relevante lokale regler og institutioner, såsom:

• hvem der fører tilsyn med forretningsbanker
• om der findes et reservekrav, og hvad det betyder
• likviditet og kapital – krav forklaret på begynderniveau
• indskydergaranti – betingelser og dækningsgrænser
• grænser for hævninger eller overførsler
• centralbankens rolle som långiver i sidste instans
• regler for kontoadgang og identifikation; og
• forbrugernes klage- eller tvistløsningsmuligheder.

Brug aktuelle, autoritative kilder. Angiv datoen for kontrollen. Hvis De er usikker, så angiv, hvad der skal verificeres, frem for at improvisere et juridisk eller regulatorisk svar.

Antyd ikke, at alle banker er svindelvirksomheder, at alle banker er ved at gå konkurs, eller at regulering fjerner enhver risiko.

Forklar prisinflation som en vedvarende stigning i det generelle prisniveau i økonomien. At ét produkt bliver dyrere, er ikke i sig selv et bevis på generel inflation.

Bed deltagerne om at identificere mulige årsager til, at en pris ændrer sig:

• penge- og kreditforhold
• forsyningsforstyrrelser
• ændringer i efterspørgslen
• valutaens svækkelse
• skatter eller regulering
• ændringer i lønninger, transport-, energi- eller produktionsomkostninger; og
• lokal varemangel eller ændringer i kvaliteten.

Undgå at tilskrive alle ændringer i en pris én enkelt faktor.

Aktivitet: undersøgelse af købekraft

Før undervisningen: Vælg en velkendt vare, og find om muligt pålidelige oplysninger om dens nuværende og historiske pris. Find det officielle mål for inflation og den tilhørende varekurv eller metode. De kan bruge AI-assistenten til Bitcoin Diploma til at udarbejde spørgsmål om metoden og derefter kontrollere forklaringerne og tallene i forhold til den oprindelige statistiske publikation.

Deltageropgave: Sammenlign varens pris over tid, undersøg, om indkomsten har ændret sig tilsvarende, og nævn andre mulige årsager. Sammenlign derefter varen med det officielle mål.

Diskussion:

• Hvilke varer og tjenester indgår i den officielle varekurv?
• Hvordan vælges vægtningen?
• Har varekurven eller metoden ændret sig, og er begrundelsen dokumenteret?
• Hvorfor kan en deltagers oplevelse afvige fra gennemsnittet?
• Hvilken dokumentation ville være nødvendig, før man kunne påstå, at der er tale om fejl eller manipulation?

Forbered Dem på denne diskussion. Sæt Dem tilstrækkeligt ind i det lokale officielle mål til at kunne forklare, hvad det siger og ikke siger noget om. En ændring af varekurven er ikke automatisk manipulation, men den kan påvirke sammenligningen og bør være gennemsigtig.

Hold dette afsnit i passende omfang. Forklar begrebet reservevaluta, pundets historiske rolle, USA's position i efterkrigstiden, Bretton Woods, ophøret i 1971 af den officielle internationale mulighed for at omveksle dollar til guld (konvertibilitet) samt de fortsatte netværks- og markedseffekter.

Vær klar til at facilitere en diskussion, ikke blot præsentere tidslinjen. Forbered kursisterne på at spørge, hvorfor brugen af en reservevaluta kan fortsætte, hvilke institutioner og netværkseffekter der understøtter den, hvad der har ændret sig med tiden, og hvilke påstande der kræver aktuel dokumentation.

Betragt påstande om dollarens nuværende andel af valutareserverne som tidsfølsomme. Kontrollér og datér dem før brug. Gør ikke emnet til en forudsigelse om et nært forestående sammenbrud eller permanent dominans.

Spørg kursisterne, om en valuta fortsat kan være meget udbredt, efter at en del af dens oprindelige ordning ændres. Dette er med til at forberede introduktionen af begrebet netværkseffekter.

Sammenlign kontanter med lokalt relevante alternativer ud fra de samme kriterier. Medtag fordele og risici ved ædelmetaller, fast ejendom, aktier, uddannelse, jord, værktøj, udenlandsk valuta eller et andet passende eksempel.

Anbefal ikke et aktiv. Giv ikke indtryk af, at nogen valgmulighed garanterer købekraft. Spørg:

• Hvilken af pengenes funktioner forsøger personen at forbedre?
• Hvilken alternativomkostning opstår?
• Hvilken ny opbevarings-, adgangs-, likviditets-, videns-, rets- eller prisrisiko opstår?

Dette afsnit forbereder kursisterne på at vurdere Bitcoin efter samme målestok frem for at behandle det, som om det var fritaget for afvejninger mellem fordele og ulemper.

Brug fem spørgsmål:

1. Hvem udsteder den?
2. Hvem kan ændre reglerne for dens udbud?
3. Hvem styrer adgang eller tilladelser?
4. Hvilke transaktions- eller identitetsoplysninger er synlige for hvem?
5. Kan brugerne selvstændigt verificere systemets regler og saldi?

Forklar, at en CBDC er en centralbanks forpligtelse i digital form. “Digital” betyder ikke automatisk, at den er decentraliseret, har et begrænset udbud, beskytter privatlivet, er tilladelsesfri eller kan verificeres af alle.

CBDC-udformninger varierer. Påstå ikke, at enhver CBDC har eller mangler en bestemt egenskab. Skeln mellem en bekræftet lokal udformning, et offentliggjort forslag, kommentarer og spekulation.

• Hvorfor opstod penge?
• Kan noget opfylde én pengefunktion godt og en anden dårligt?
• Hvilken pengeegenskab er vigtigst til netop dette formål?
• Skaber knaphed alene værdi?
• Hvilke personer, registreringer og regler får en almindelig lokal betaling til at fungere?
• Hvad skylder en bank en indskyder?
• Hvordan adskiller likviditet og solvens sig fra hinanden?
• Hvorfor kan den personlige købekraft opleves anderledes end et officielt mål viser?
• Hvilken dokumentation ville understøtte en påstand om lokal inflation?
• På hvilke måder er en CBDC sammenlignelig med og forskellig fra bankindskud, kontanter og Bitcoin?
• Hvorfor kunne nogen søge et alternativ til kontanter, og hvilken ny risiko opstår?

Brug en godkendt kort opgave, der kræver, at der skabes sammenhænge, frem for blot at gengive definitioner. Dette giver underviserledet dokumentation for teoretisk forståelse. En velegnet opgave kombinerer:

• en forklaring med egne ord på, hvorfor penge findes
• en sammenligning af to former for penge ud fra mindst to relevante egenskaber
• ét lokalt eller realistisk scenarie vedrørende fiatsystemet, bankvæsen, inflation eller CBDC samt
• én fordel, risiko eller afvejning.

Lyt efter:

• korrekt brug af funktioner og egenskaber
• en realistisk forklaring på koordinering eller udveksling
• bevidsthed om, at pengehistorie og bankregler varierer
• ingen påstand om, at inflation kun har én årsag
• en tydelig sammenhæng mellem eksemplet og begrebet; og
• at usikkerhed angives, hvor dokumentationen er ufuldstændig.

Betragt ikke den lærendes præference for fiatpenge eller Bitcoin som dokumentation for læring. Anvend den godkendte vurderingsrubrik for det teoretiske kontrolpunkt, registrér dokumentation, der kan henføres til den enkelte, giv feedback, og tilbyd en ny vurdering, hvor det er nødvendigt. Hvis opgaven ikke er godkendt til bedømmelse, må De kun bruge den formativt.

Bed hver elev om at færdiggøre:

Penge kan holde op med at fungere eller blive mindre nyttige, når ________, fordi ________. Et eksempel er ________. Den relevante afvejning er ________.

Opsummér, at folk kan søge andre pengesystemer, når de ønsker andre afvejninger mellem udbud, adgang, kontrol, afvikling, privatliv og tillid.

Brug derefter modul 1's afsluttende spørgsmål i elevvejledningen. Lad svaret være privat eller frivilligt i overensstemmelse med ovenstående vejledning om en kort refleksion som afslutning på modulet.

Overgang:

Det næste modul undersøger, om decentraliserede digitale penge kan tilbyde et anderledes system uden at genskabe problemet med dobbeltforbrug.