Módulo 1: Comprender el dinero

El módulo 1 brinda a los estudiantes el vocabulario y los criterios necesarios para examinar el dinero. No debe convertirse en una larga argumentación contra todos los sistemas de dinero fíat. Su función es ayudar a los estudiantes a explicar por qué existe el dinero, cómo funcionan los distintos sistemas, qué ventajas y desventajas implican y qué problemas intenta abordar Bitcoin más adelante.

Pregunta guía:

¿Cómo puede fallar el dinero?

Compromiso del estudiante:

Puedo explicar y aplicar los conceptos sobre los problemas del dinero a los que responde Bitcoin.

Si esta es la primera vez que usted enseña el módulo 1: Comience con las preguntas iniciales y un pago habitual en su localidad. No empiece con una larga clase de historia. Deje que los estudiantes describan lo que ya saben y luego introduzca solo los términos necesarios para la siguiente actividad. Retome las notas sobre el dinero fíat y el sistema bancario locales cuando el grupo llegue a esas secciones.

Registre cada competencia evaluada. Los códigos con decimales C identifican criterios de competencia y aspectos que se deben observar en la rúbrica, no filas separadas de aprobación o reprobación.

Utilice discusiones guiadas para desarrollar y observar la competencia formativa F1 a lo largo del curso. No la infiera a partir de la asistencia o la seguridad al expresarse; observe la claridad de las explicaciones, las evidencias pertinentes, la escucha respetuosa y el razonamiento básico. F1 no es un requisito para obtener la certificación.

• Lea las secciones del Módulo 1 de la Guía del estudiante e identifique qué definiciones necesitan apoyo en el idioma local.
• Prepare las cinco preguntas iniciales para la discusión del grupo.
• Seleccione una actividad sobre las propiedades del dinero y una sobre el dinero moderno; explore la Biblioteca de actividades para encontrar opciones que pueda adaptar.
• Prepare ejemplos conocidos en el contexto local de un medio de intercambio, unidad de cuenta, y reserva de valor.
• Use ejemplos locales únicamente para ilustrar los conceptos comunes y neutrales; verifique los datos locales que puedan cambiar, evite dar recomendaciones y mantenga el mismo estándar de competencia y evidencia.
• Revise las monedas y los métodos de pago que los estudiantes encuentran en su entorno local.
• Prepárese para facilitar el escenario del sistema local de dinero fíat. Identifique el banco central correspondiente, los bancos comerciales, los proveedores de servicios de pago, las funciones del gobierno y los mecanismos de liquidación.
• Verifique las normas bancarias locales vigentes que sean pertinentes para la discusión, incluidas las disposiciones sobre reservas o liquidez, la supervisión del capital, la protección de los depósitos, las normas sobre retiros, las normas de acceso a cuentas y la protección del consumidor. Explique únicamente lo que haya verificado y no brinde asesoría legal ni financiera.
• Localice la medida oficial de inflación, la fecha de la publicación actual, la descripción de la canasta y la metodología. Prepare un artículo local con una comparación de precios que incluya las fechas.
• Verifique si una CBDC local existe, se ha propuesto o es solo hipotética. No enseñe una característica genérica de una CBDC como si fuera un hecho local confirmado.
• Prepare un mapa de funciones que pueda usarse sin conexión, un esquema de balance general, un ejemplo de canasta de precios y una actividad alternativa de respaldo.

Esta es una ruta mínima. Amplíela cuando el grupo necesite más contexto económico o discusión sobre la realidad local.

Si el curso dispone de más tiempo, divida el módulo en dos partes: primero los fundamentos del dinero y luego las ventajas y desventajas del dinero moderno.

Prepare: Dé a cada estudiante acceso a las preguntas de la Guía del estudiante. Prepare una pizarra, papel o una pantalla compartida para registrar preguntas anónimas y contradicciones que surjan. Aclare que esta es una conversación inicial, no una actividad evaluada, y que los estudiantes no deben revelar sus ingresos, deudas, ahorros, situación bancaria ni activos. Organice apoyo de traducción o lectura antes de la sesión cuando sea necesario.

Invite a los estudiantes a conversar sobre las cinco preguntas de la Guía del estudiante antes de explicar la postura del curso. Use sus ideas para orientar la conversación.

Facilite la conversación en este orden:

1. Dé tiempo para reflexionar en silencio.
2. Permita que los estudiantes elijan una pregunta para conversar en parejas.
3. Pregunte al grupo qué afirmaciones se basan en hechos y cuáles son juicios de valor.
4. Registre las preguntas y contradicciones sin resolverlas todas.

Preste atención a las definiciones implícitas. Si un estudiante dice que el dinero es “cualquier cosa valiosa”, pregunte si todos los objetos valiosos se aceptan normalmente, se usan para fijar precios o permiten conservar valor para el futuro.

No pida a los estudiantes que revelen sus ingresos, deudas, ahorros, situación bancaria ni activos.

Mantenga la explicación centrada en la coordinación:

• las personas se especializan
• el intercambio directo requiere que las necesidades coincidan
• el dinero de aceptación general separa la venta de la compra
• una unidad común ayuda a las personas a comparar y registrar el valor; y
• el dinero puede trasladar poder adquisitivo a lo largo del tiempo.

Pregunte:

¿Por qué surgió el dinero? ¿Qué problema de intercambio o de coordinación ayuda a resolver?

Una buena respuesta de un principiante no necesita una teoría universal sobre los orígenes del dinero. Debe explicar por qué un medio de aceptación general facilita el intercambio.

Evite afirmar que todo el dinero surgió mediante un único proceso histórico. El curso presenta un patrón útil, no una secuencia idéntica en todo el mundo.

Enseñe la diferencia de forma explícita:

• Una función describe lo que hace el dinero: medio de intercambio, unidad de cuenta, o reserva de valor.
• Una propiedad describe una cualidad que puede hacerlo útil: durabilidad, portabilidad, divisibilidad, fungibilidad, escasez, aceptabilidad, o verificabilidad.

Utilice distintos propósitos. Pregunte qué propiedades importan para:

• comprar alimentos hoy
• ahorrar durante un año
• pagarle a alguien que está lejos
• mantener una reserva de emergencia; y
• registrar en un negocio los precios.

Luego pregunte si la misma forma de dinero funciona igual de bien para todos los propósitos y en todos los lugares.

Actividad: comparación de las propiedades del dinero

Propósito: Preparar los criterios que los estudiantes volverán a utilizar para Bitcoin en el Módulo 2.

Preparación: Seleccione tres o cuatro formas conocidas, como el efectivo local, un saldo bancario, una materia prima útil, un metal precioso u otro activo de relevancia local. No designe de antemano una opción ganadora.

Tarea: Los equipos comparan cada forma según las siete propiedades. Cada valoración debe incluir una razón, una condición o un ejemplo.

Reflexión final: Pregunte qué propiedad cambió más cuando cambió el propósito. Conserve la comparación para el Módulo 2.

Preste atención a: Tratar una propiedad como absoluta. El dinero en efectivo puede ser fácil de transportar dentro de un vecindario, pero difícil de transferir internacionalmente. Un saldo bancario puede ser aceptado a través de los sistemas de pago locales, pero depender del acceso a la cuenta.

Realice la actividad con tres personas cuyos bienes y deseos no coincidan. Primero, permita que el grupo intente realizar un intercambio directo.

Luego, introduzca un medio de intercambio comúnmente aceptado.

Pregunte:

• ¿Qué dificultó el primer intercambio?
• ¿El trueque falló porque los bienes no tenían valor?
• ¿Qué cambió cuando vender y comprar se convirtieron en acciones separadas?
• ¿Qué problemas persisten incluso después de introducir el dinero?

Aclare que el trueque puede funcionar en ciertos contextos. La idea central es que resulta difícil coordinarlo a gran escala.

Si utiliza un juego, analice al finalizar las simplificaciones que presenta. El intercambio real incluye relaciones, crédito, regalos, obligaciones, negociación, leyes e interacciones repetidas.

Utilice un recurso local limitado para distinguir cuatro ideas:

• Escasez: no se pueden satisfacer todos los usos deseados.
• Costo de oportunidad: elegir una opción implica renunciar a la mejor alternativa disponible.
• Preferencia temporal: las circunstancias influyen en qué tanto una persona prefiere recibir valor ahora en lugar de más adelante.
• Disyuntiva: una elección permite obtener un beneficio a cambio de aceptar un costo o renunciar a otro beneficio.

Pida a los estudiantes que expliquen por qué la rareza por sí sola no crea valor. Un objeto raro que no tiene utilidad ni demanda puede seguir sin interesarle a nadie.

Evite los juicios morales sobre la preferencia temporal. Una persona que atiende una necesidad urgente no está fracasando en una lección sobre el ahorro.

Construya una línea de tiempo con capas o entrelazada, en lugar de una única flecha de progreso. Incluya:

• intercambio directo, regalos, obligaciones y registros
• dinero mercancía
• monedas estandarizadas y envilecimiento de la moneda
• papel moneda representativo y convertibilidad
• dinero bancario y gubernamental
• sistemas modernos de dinero fiduciario; e
• interfaces digitales para derechos de cobro denominados en dinero fiduciario.

Invite a incorporar ejemplos locales. Pregunte qué formas coexistieron, en lugar de suponer que una reemplazó a otra por completo.

Si utiliza el patrón oro, Bretton Woods, el shock de Nixon, o la Orden Ejecutiva 6102:

• mantenga la explicación breve y pertinente para el módulo
• indique la ubicación y el alcance histórico
• presente la Orden Ejecutiva 6102 como un ejemplo específico de Estados Unidos
• presente 1971 como un hito importante en la relación internacional dólar-oro en términos de convertibilidad, no como el origen de todo el dinero fiduciario; y
• remita el estudio detallado de la historia monetaria a Aprendizaje avanzado.

Comience con la definición establecida: el dinero fíat se emite bajo la autoridad del gobierno y no es canjeable por una cantidad fija de una materia prima como el oro.

Luego, siga el recorrido de un pago local cotidiano. Use un caso ficticio realista, como un pago de transporte, alimentos, salarios, una recarga de celular o una factura.

Pida a los estudiantes que identifiquen:

1. la unidad de cuenta.
2. por qué el destinatario lo acepta.
3. los registros o la instrucción de pago utilizados.
4. el banco, el proveedor de pagos o la infraestructura de efectivo involucrados.
5. las reglas o la institución que respaldan la liquidación; y
6. qué dificultaría el pago si se perdieran la aceptación o la confianza.

Prepárese para explicar el sistema local. Indique qué detalles son generales y cuáles son específicos de la jurisdicción. Invite a compartir diversas experiencias, incluidas las de quienes usan principalmente efectivo o tienen acceso limitado a servicios bancarios, sin convertir la discusión en una conclusión política.

Evite estas simplificaciones:

• “El dinero fíat tiene valor solo porque el gobierno obliga a aceptarlo”. El curso legal y los impuestos importan, pero también importan la aceptación, la producción, los hábitos, las redes, el crédito y las instituciones.
• “El dinero digital es una nueva moneda”. Un celular o una tarjeta suele ser una interfaz para acceder a un derecho de cobro existente denominado en dinero fíat.
• “Todos los sistemas de dinero fíat funcionan de la misma manera”. Las instituciones y las leyes varían.
• “El dinero fíat siempre falla de inmediato”. La lección relevante se centra en los cambios de reglas, la dependencia y las ventajas y desventajas, no en predecir una fecha de fracaso inevitable.

Dibuje un balance general simplificado:

• el depósito del cliente es un pasivo que el banco debe pagar
• un préstamo bancario es un activo para el banco y un pasivo para el prestatario
• aprobar un préstamo suele crear un depósito por el mismo monto
• los bancos deben gestionar la liquidez, capital, financiamiento, riesgo crediticio, regulación y liquidación; y
• las reglas específicas varían según la jurisdicción.

No utilice una explicación del «multiplicador monetario» basada en depósitos físicos repetidos como si describiera de forma mecánica todos los sistemas bancarios modernos.

Distinga:

• Riesgo de liquidez: el banco no puede cumplir con los pagos o retiros cuando corresponde, aunque sus activos puedan tener a largo plazo un valor.
• Riesgo de solvencia: en el banco, los activos son insuficientes para cubrir sus obligaciones.

Pregunte:

¿Puede una institución ser solvente pero carecer temporalmente de liquidez? ¿Puede tener efectivo hoy y aun así ser insolvente? ¿Cuál es la diferencia?

Conversación sobre el sistema bancario local

Prepárese para explicar las normas y las instituciones locales pertinentes, por ejemplo:

• quién supervisa a los bancos comerciales
• si existe un requisito de encaje y qué significa
• liquidez y capital exigidos, explicados a nivel básico
• seguro de depósitos y sus requisitos de elegibilidad y límites
• límites de retiro o transferencia
• el papel del banco central como prestamista de última instancia
• normas de acceso a cuentas y de identificación; y
• vías para presentar reclamos o resolver controversias de los consumidores.

Utilice fuentes oficiales y actualizadas. Indique la fecha de consulta. Si tiene dudas, señale qué se debe verificar en lugar de improvisar una respuesta legal o regulatoria.

No dé a entender que todos los bancos son fraudulentos, que todos están a punto de quebrar o que la regulación elimina todos los riesgos.

Enseñe la inflación de precios como un aumento sostenido del nivel general de precios. El encarecimiento de un solo producto no es, por sí mismo, prueba de una inflación general.

Pida a los estudiantes que identifiquen las posibles causas de un cambio de precio:

• condiciones monetarias y crediticias
• interrupción del suministro
• cambios en la demanda
• moneda debilitada
• impuestos o regulación
• cambios en los salarios, el transporte, la energía o los costos de producción; y
• escasez local o cambio de calidad.

Evite atribuir cada cambio de precio a un solo factor.

Actividad: investigación sobre el poder adquisitivo

Antes de la clase: Elija un artículo conocido y, si es posible, busque registros confiables de su precio actual e histórico. Localice la medida oficial de inflación y su canasta o metodología. Puede usar el asistente de IA del Diplomado en Bitcoin para elaborar preguntas sobre la metodología; luego, contraste las explicaciones y las cifras con la publicación estadística original.

Tarea para los estudiantes: Compare el precio del artículo a lo largo del tiempo, pregunte si los ingresos cambiaron de manera similar y mencione otras posibles causas. Luego, compare el artículo con la medida oficial.

Discusión:

• ¿Qué bienes y servicios se incluyen en la canasta oficial?
• ¿Cómo se eligen las ponderaciones?
• ¿Ha cambiado la canasta o el método, y está documentado el motivo?
• ¿Por qué puede diferir del promedio la experiencia de un estudiante?
• ¿Qué evidencia se necesitaría antes de afirmar que existe un error o una manipulación?

Prepárese para esta discusión. Revise la medida oficial local con suficiente detalle para explicar qué afirma y qué no. Un cambio en la canasta no implica automáticamente una manipulación, pero puede afectar la comparación y debe ser transparente.

Mantenga esta sección en una extensión proporcional. Explique la condición de reserva de una moneda, el papel histórico de la libra, la posición de Estados Unidos en la posguerra, Bretton Woods, el fin en 1971 del régimen oficial internacional dólar-oro de convertibilidad, y la persistencia de los efectos de red y de mercado.

Prepárese para facilitar el debate, no solo para presentar la cronología. Prepare a los estudiantes para que se pregunten por qué puede persistir el uso de una moneda de reserva, qué instituciones y efectos de red lo respaldan, qué ha cambiado con el tiempo y qué afirmaciones requieren evidencia actualizada.

Tenga en cuenta que las afirmaciones sobre la participación actual del dólar en las reservas pueden quedar desactualizadas. Verifíquelas e indique a qué fecha corresponden antes de utilizarlas. No convierta el tema en una predicción de un colapso inminente ni de un dominio permanente.

Pregunte a los estudiantes si una moneda puede seguir utilizándose ampliamente después de que cambie una parte de su esquema original. Esto ayuda a preparar la introducción del concepto de efectos de red.

Compare el efectivo con alternativas relevantes en el contexto local utilizando los mismos criterios. Incluya los beneficios y riesgos de los metales preciosos, los bienes raíces, las acciones, la educación, la tierra, las herramientas, la moneda extranjera u otro ejemplo apropiado.

No recomiende un activo. No dé a entender que alguna opción garantiza el poder adquisitivo. Pregunte:

• ¿Qué función del dinero intenta mejorar la persona?
• ¿Qué costo de oportunidad surge?
• ¿Qué nuevo riesgo relacionado con el almacenamiento, el acceso, la liquidez, los conocimientos, los aspectos legales o el precio surge?

Esta sección prepara a los estudiantes para evaluar Bitcoin con el mismo criterio, en lugar de tratarlo como si estuviera exento de implicar ventajas y desventajas.

Utilice cinco preguntas:

1. ¿Quién la emite?
2. ¿Quién puede cambiar las reglas de su oferta monetaria?
3. ¿Quién controla el acceso o los permisos?
4. ¿Qué información sobre las transacciones o la identidad es visible y para quién?
5. ¿Pueden los usuarios verificar de forma independiente las reglas y los saldos del sistema?

Explique que una CBDC representa para el banco central un pasivo en formato digital. “Digital” no significa automáticamente que sea descentralizada, escasa, privada, que no requiera permisos o que sea verificable de forma abierta.

Las CBDC difieren en su diseño. No afirme que toda CBDC tiene o carece de una característica. Distinga entre el diseño local confirmado, las propuestas publicadas, los comentarios y las especulaciones.

• ¿Por qué surgió el dinero?
• ¿Puede algo cumplir bien una función del dinero y otra de manera deficiente?
• ¿Qué propiedad monetaria importa más para este propósito en particular?
• ¿La escasez por sí sola genera valor?
• ¿Qué personas, registros y reglas permiten que funcione un pago local cotidiano?
• ¿Qué le debe un banco a un depositante?
• ¿Cómo se distinguen la liquidez y la solvencia entre sí?
• ¿Por qué la experiencia personal en cuanto al poder adquisitivo podría diferir de una medición oficial?
• ¿Qué evidencia respaldaría una afirmación sobre la inflación local?
• ¿En qué aspectos es una CBDC similar y en cuáles es diferente de los depósitos bancarios, el efectivo y Bitcoin?
• ¿Por qué alguien podría buscar una alternativa al efectivo y qué nuevo riesgo aparece?

Utilice una tarea breve aprobada que requiera establecer conexiones, no solo dar definiciones. Esto proporciona evidencia teórica bajo la guía del educador. Una buena opción combina:

• una explicación en palabras propias de por qué existe el dinero
• una comparación de dos formas de dinero mediante al menos dos propiedades relevantes
• un caso local o realista del sistema de dinero fíat, la banca, inflación, o monedas digitales de bancos centrales como escenario; y
• un beneficio, riesgo o equilibrio entre ventajas y desventajas.

Al escuchar, preste atención a:

• el uso preciso de las funciones y propiedades
• una explicación realista de la coordinación o el intercambio
• el reconocimiento de que la historia monetaria y las normas bancarias varían
• ninguna explicación monocausal de la inflación en lo que se afirma
• una conexión clara entre el ejemplo y el concepto; y
• la expresión de incertidumbre cuando la evidencia sea incompleta.

No considere la preferencia del estudiante por el dinero fíat o Bitcoin como evidencia de aprendizaje. Aplique la rúbrica aprobada para el punto de evaluación teórica, registre evidencia identificable de cada estudiante, brinde retroalimentación y ofrezca una nueva evaluación cuando sea necesario. Si la tarea no ha sido aprobada para la evaluación, utilícela únicamente con fines formativos.

Pida a cada estudiante que complete:

El dinero puede dejar de funcionar o volverse menos útil cuando ________, porque ________. Un ejemplo es ________. La disyuntiva relevante es ________.

Resuma que las personas pueden buscar distintos sistemas monetarios cuando desean diferentes equilibrios entre la oferta, el acceso, el control, la liquidación, la privacidad y la confianza.

Luego, del Módulo 1, utilice la pregunta de cierre de la Guía del estudiante. Mantenga la respuesta privada u opcional, siguiendo las pautas anteriores para una breve reflexión de cierre del módulo.

Transición:

El siguiente módulo plantea si el dinero digital descentralizado puede ofrecer un sistema diferente sin volver a crear el problema del doble gasto.